平安银行零售业务转型自2023年末启动以来，围绕
组织架构优化、客群结构调整、产品体系升级
三大核心方向推进，截至2025年上半年已取得
资产质量改善、财富管理增长、中间业务收入提升
等阶段性成效，但
营收与利润仍处于修复期
，转型需持续深化。
根据2024年年报及2025年业绩发布会信息，平安银行零售转型的关键举措包括：
组织架构优化
：提升零售风险管理部门的战略地位，升级零售风控体系；裁撤部分冗余部门，缩短决策链条，提高经营效率。客群结构调整
：降低对高风险客户的依赖，客群向“中低风险为主、少数高风险为辅”转变，重点拓展优质个人客户（如私行客户、新能源汽车贷款客户）。产品体系升级
：结合客群变化，加大中风险、中收益
产品供给（如按揭贷款、新能源汽车贷款、供应链金融等），同时推动财富管理业务多元化（如代理保险、理财等）。
从2024年末及2025年上半年数据看，零售业务转型已呈现
资产质量改善、财富管理增长、成本控制有效
等积极信号：
-
资产质量显著修复
：
- 2025年一季度，零售不良率降至
1.32%
（2024年末为1.5%左右），主要得益于抵押类贷款占比提升（2025年3月末占比64.7%
，较2023年末的58.8%提高5.9个百分点），降低了信用风险暴露。
- 信用卡业务风险持续收敛：2024年信用卡贷款余额同比下降15.4%，不良率降至2.56%（2023年末为3.1%）。
-
财富管理业务快速增长
：
- 2025年3月末，私人银行客户AUM达
1.99万亿元
（同比增长约12%），代理保险收入同比增长38.7%
，理财收入同比增长16.4%
，中间业务收入占比提升至16.4%
（2023年末为13.2%），有效降低了对息差收入的依赖。
-
成本控制成效显著
：
- 2025年一季度，业务及管理费同比下降
13.2%
，成本收入比降至26.86%
（同期招商银行成本收入比约28%），主要得益于数字化转型推动的运营效率提升（如零售客户经营成本降低18%，对公审批时效缩短40%）。
尽管转型取得阶段性进展，但零售业务
营收与利润仍未恢复增长
，需持续深化改革：
-
营收与利润仍处于修复期
：
- 2024年，零售业务营收同比下降
10.9%
，净利润同比下降4.2%
（主要受息差收窄及资产减值损失增加影响）；2025年一季度，净利润降幅收窄至5.6%
（仍为负增长），说明转型的利润释放仍需时间。
- 息差压力仍存：2024年净息差收窄至
1.87%
（2023年为2.0%），2025年一季度息差环比上行13BP至1.83%
，但仍低于行业平均水平（2025年一季度上市银行平均息差约1.9%）。
-
对公业务补位需加强
：
- 零售业务转型期间，对公业务（如产业金融、绿色金融）成为营收补位的关键，但2025年一季度企业贷款余额同比仅增长
4.7%
（低于行业平均的6%），新兴行业（如新能源、新制造）贷款发放量虽增长32.7%，但规模仍较小，需进一步扩大对公业务的贡献度。
平安银行零售转型的
短期成效
（资产质量、财富管理、成本控制）已逐步显现，但
长期利润修复
仍需时间。未来需重点推进：
- 进一步优化客群结构，提升优质客户占比；
- 强化财富管理业务的多元化，提高中间业务收入占比；
- 推动对公业务与零售业务的协同（如供应链金融、绿色金融），缓解零售营收压力。
从2025年上半年数据看，转型已进入
成效释放期
，但需“久久为功”，预计2025年下半年零售业务利润将逐步修复，营收增速有望转正。
数据来源
：
- 2025年上半年财务数据[0]；
- 2024年年报及2025年一季度业绩发布会[1][2][3][4][5]。