要解决平安银行零售业务增长乏力的问题，需结合客群结构优化、产品体系完善、风险控制强化、数字化与综合金融赋能、成本管理提升及批发金融补位六大核心方向，以下是具体解决路径及数据支撑：
一、优化客群结构：降低高风险依赖，提升中低风险客群占比
平安银行零售业务过去依赖“高收益率资产+较高成本负债”的“高举高打”策略，但随着零售贷款竞争加剧、收益率下降及不良率上升（如2023年之前零售不良率较高），需调整客群结构，向中低风险为主、少数高风险为辅的组合转变。
- 数据支撑：
- 2025年6月末，个人抵押类贷款占比提升至64.3%（较2023年末的58.8%显著上升），此类贷款风险更低、资金成本更稳定（新闻[3]）；
- 2025年一季度，个人新能源汽车贷款新发放同比增长61.4%（新闻[2]），聚焦优质客群（如新能源车主），推动客群结构优化；
- 2025年6月末，个人贷款不良率降至1.27%（较2024年末下降0.12个百分点），资产质量边际改善（新闻[3]）。
二、完善产品体系：聚焦重点领域，增加中间业务收入
针对客群结构变化，需加大中风险、中收益产品供给，同时丰富财富管理产品货架，降低对息差收入的依赖。
- 贷款产品：
- 强化抵押类贷款（如住房按揭、新能源汽车贷款）投放：2025年6月末，住房按揭贷款余额同比增长7.4%（新闻[2]），个人新能源汽车贷款新发放316.78亿元（同比增长38.4%），此类产品风险低、周期长，有助于稳定资产质量（新闻[3]）；
- 优化信用卡客群：2025年上半年，信用卡新户获取规模同比增长，聚焦高质量客户（如年轻白领、消费升级群体），降低高风险客户占比（新闻[3]）。
- 财富管理产品：
- 丰富理财、基金、保险等产品货架，提升中间业务收入：2025年6月末，财富管理手续费收入24.66亿元（同比增长12.8%），其中代理个人保险收入6.66亿元（同比增长46.1%），中间业务收入占比提升至16.4%（新闻[2][3]），降低对息差的依赖。
三、强化风险控制：升级风控体系，降低风险成本
零售业务增长乏力的核心痛点之一是风险成本高企，需通过组织架构调整与风控模式优化，控制不良率。
- 组织架构调整：提升零售风险管理部门重要性，裁撤冗余部门缩短决策链条（如2023年末起升级零售风险管理体系），推行“一行一策”的风险政策（新闻[4][5]）；
- 风险指标改善：2025年6月末，个人贷款不良率1.27%（较2024年末下降0.12个百分点），主要得益于抵押类贷款占比提升（64.3%）及高风险客群压降（新闻[3]）。
四、数字化与综合金融赋能：降低成本，提升效率
依托平安集团综合金融优势（保险、证券、信托等）及数字化转型，拓展客户渠道、优化服务体验，降低经营成本。
- 数字化转型：
- 迭代“AI银行+远程银行+线下银行”模式，实现零售客户经营成本降低18%（2025年一季度数据），对公业务审批时效缩短40%（新闻[2]）；
- 2025年上半年，通过大数据精准推送优质客户，获客成本显著下降（新闻[4]）。
- 综合金融协同：
- 依托平安保险、证券等资源，拓展客户营销渠道（如通过保险客户转化为银行零售客户），2025年上半年，综合金融渠道贡献的零售客户占比提升至23%（新闻[3]）。
五、加强成本管理：压降负债、获客与管理成本
零售业务增长乏力与成本高企（如负债成本、获客成本）密切相关，需通过精细化管理降低成本。
- 负债成本控制：2025年一季度，负债成本同比下降41BP至1.81%，主要得益于存款结构优化（个人存款余额1.33万亿元，较2024年末增长3.1%）（新闻[2][3]）；
- 管理成本压降：2025年一季度，业务及管理费同比下降13.2%，成本收入比降至26.86%（优于招商银行同期的27.1%），提升盈利效率（新闻[2]）。
六、批发金融补位：通过对公与同业业务分散风险
零售业务增长乏力时，需通过对公业务（产业金融、绿色转型）与同业业务补位，分散业务风险，增加收入来源。
- 对公业务：2025年一季度，企业贷款余额同比增长4.7%，新兴行业（新能源、新制造）贷款发放量同比增长32.7%，供应链金融融资额增长28.6%（新闻[2]）；
- 绿色金融：构建多元化产品体系，普惠型小微企业贷款新发放同比增长22.5%，助力零售业务与对公业务协同发展（新闻[2]）。
总结：核心逻辑与预期效果
平安银行零售业务增长乏力的解决核心是**“降风险、提效率、增收入”**：
- 通过客群与产品结构优化，降低高风险依赖，增加中间业务收入；
- 通过数字化与综合金融赋能，降低成本、提升客户体验；
- 通过批发金融补位，分散业务风险，缓解零售业务压力。
数据预期：
- 2025年末，零售贷款不良率降至1.2%以下，抵押类贷款占比提升至65%；
- 2025年全年，财富管理手续费收入增长15%以上，中间业务收入占比提升至17%；
- 2025年全年，负债成本降至**1.8%以下，成本收入比保持在27%**以内。
通过以上措施，平安银行零售业务有望实现**“资产质量稳定、收入结构优化、成本效率提升”**的良性增长，缓解增长乏力问题。