要解决平安银行零售业务增长乏力的问题，需结合
客群结构优化、产品体系完善、风险控制强化、数字化与综合金融赋能、成本管理提升及批发金融补位
六大核心方向，以下是具体解决路径及数据支撑：
一、优化客群结构：降低高风险依赖，提升中低风险客群占比
平安银行零售业务过去依赖“高收益率资产+较高成本负债”的“高举高打”策略，但随着零售贷款竞争加剧、收益率下降及不良率上升（如2023年之前零售不良率较高），需调整客群结构，向
中低风险为主、少数高风险为辅
的组合转变。
数据支撑
：
- 2025年6月末，个人抵押类贷款占比提升至
64.3%
（较2023年末的58.8%显著上升），此类贷款风险更低、资金成本更稳定（新闻[3]）；
- 2025年一季度，个人新能源汽车贷款新发放同比增长
61.4%
（新闻[2]），聚焦优质客群（如新能源车主），推动客群结构优化；
- 2025年6月末，个人贷款不良率降至
1.27%
（较2024年末下降0.12个百分点），资产质量边际改善（新闻[3]）。
针对客群结构变化，需加大
中风险、中收益产品
供给，同时丰富财富管理产品货架，降低对息差收入的依赖。
贷款产品
：
- 强化
抵押类贷款
（如住房按揭、新能源汽车贷款）投放：2025年6月末，住房按揭贷款余额同比增长7.4%
（新闻[2]），个人新能源汽车贷款新发放316.78亿元（同比增长38.4%），此类产品风险低、周期长，有助于稳定资产质量（新闻[3]）；
- 优化信用卡客群：2025年上半年，信用卡新户获取规模同比增长，聚焦高质量客户（如年轻白领、消费升级群体），降低高风险客户占比（新闻[3]）。
财富管理产品
：
- 丰富
理财、基金、保险
等产品货架，提升中间业务收入：2025年6月末，财富管理手续费收入24.66亿元（同比增长12.8%），其中代理个人保险收入6.66亿元（同比增长46.1%），中间业务收入占比提升至16.4%
（新闻[2][3]），降低对息差的依赖。
零售业务增长乏力的核心痛点之一是
风险成本高企
，需通过组织架构调整与风控模式优化，控制不良率。
组织架构调整
：提升零售风险管理部门重要性，裁撤冗余部门缩短决策链条（如2023年末起升级零售风险管理体系），推行“一行一策”的风险政策（新闻[4][5]）；风险指标改善
：2025年6月末，个人贷款不良率1.27%
（较2024年末下降0.12个百分点），主要得益于抵押类贷款占比提升（64.3%）及高风险客群压降（新闻[3]）。
依托平安集团
综合金融优势
（保险、证券、信托等）及
数字化转型
，拓展客户渠道、优化服务体验，降低经营成本。
数字化转型
：
- 迭代“AI银行+远程银行+线下银行”模式，实现零售客户经营成本降低
18%
（2025年一季度数据），对公业务审批时效缩短40%
（新闻[2]）；
- 2025年上半年，通过大数据精准推送优质客户，获客成本显著下降（新闻[4]）。
综合金融协同
：
- 依托平安保险、证券等资源，拓展客户营销渠道（如通过保险客户转化为银行零售客户），2025年上半年，综合金融渠道贡献的零售客户占比提升至
23%
（新闻[3]）。
零售业务增长乏力与
成本高企
（如负债成本、获客成本）密切相关，需通过精细化管理降低成本。
负债成本控制
：2025年一季度，负债成本同比下降41BP
至1.81%
，主要得益于存款结构优化（个人存款余额1.33万亿元，较2024年末增长3.1%）（新闻[2][3]）；管理成本压降
：2025年一季度，业务及管理费同比下降13.2%
，成本收入比降至26.86%
（优于招商银行同期的27.1%），提升盈利效率（新闻[2]）。
零售业务增长乏力时，需通过
对公业务（产业金融、绿色转型）与
同业业务补位，分散业务风险，增加收入来源。
对公业务
：2025年一季度，企业贷款余额同比增长4.7%
，新兴行业（新能源、新制造）贷款发放量同比增长32.7%
，供应链金融融资额增长28.6%
（新闻[2]）；绿色金融
：构建多元化产品体系，普惠型小微企业贷款新发放同比增长22.5%
，助力零售业务与对公业务协同发展（新闻[2]）。
平安银行零售业务增长乏力的解决核心是**“降风险、提效率、增收入”**：
- 通过
客群与产品结构优化
，降低高风险依赖，增加中间业务收入；
- 通过
数字化与综合金融赋能
，降低成本、提升客户体验；
- 通过
批发金融补位
，分散业务风险，缓解零售业务压力。
数据预期
：
- 2025年末，零售贷款不良率降至
1.2%以下，抵押类贷款占比提升至
65%；
- 2025年全年，财富管理手续费收入增长
15%以上，中间业务收入占比提升至
17%；
- 2025年全年，负债成本降至**1.8%
以下，成本收入比保持在
27%**以内。
通过以上措施，平安银行零售业务有望实现**“资产质量稳定、收入结构优化、成本效率提升”**的良性增长，缓解增长乏力问题。