2025年09月上半旬 厦门银行不良贷款率仅0.83%的五大核心原因解析

厦门银行不良贷款率（2025年中报为0.83%）保持低位的核心原因可归纳为严格的风险管理体系、特色化经营策略、区域经济支撑及金融科技赋能等多因素共同作用的结果，具体分析如下：

一、严格的全面风险管理体系是核心保障

厦门银行长期将资产质量作为核心竞争力，通过全流程风险管控实现不良贷款的持续压降。从历史数据看，该行不良贷款率自2020年以来连续多年下降（2020年0.98%、2021年0.91%、2022年0.86%、2023年中期0.80%），2025年中报虽微升至0.83%，但仍处于上市银行最低梯队。

• 关注类贷款占比持续优化：2023年中期关注类贷款占比1.17%，较上年末下降0.06个百分点，说明潜在风险资产规模小，资产质量稳定性强；
• 分类型贷款风险可控：对公贷款（不含票据贴现）不良率2023年中期为1.18%（较年初下降0.21个百分点），个人贷款不良率仅0.50%（市场低位），显示各业务条线风险均得到有效控制。

二、特色化经营策略降低违约风险

厦门银行坚持“立足地方、服务小微、面向台商”的市场定位，通过差异化客群选择与精准风控，培育了优质资产端：

• 小微企业普惠金融：深耕福建省内小微企业，2022年末普惠型小微企业贷款余额483.3亿元（占总贷款26.2%），服务客户1.94万户。通过“金融科技+线下调研”结合的方式，精准识别小微企业信用风险，降低违约率；
• 两岸金融合作特色：作为大陆首家具有台资背景的城商行，依托股东方（如台湾富邦金控）资源，专门设立“台商金融部”，针对台企、台胞提供定制化金融服务。台商客户多为优质企业（如制造业、科技型企业），且银行对其经营状况、信用记录更了解，风险控制更到位。

三、区域经济环境的强力支撑

厦门及福建省经济发展稳定，为银行资产质量提供了外部保障：

• 经济增速稳健：福建省GDP增速连续多年高于全国平均水平（2023年GDP增长5.0%，高于全国0.1个百分点），厦门作为经济特区，产业结构优化（如电子信息、生物医药、高端制造），企业经营状况良好，还款能力强；
• 企业信用环境佳：福建省中小企业信用体系建设完善，企业违约成本高，降低了贷款逾期风险。

四、金融科技赋能风险管控

厦门银行通过金融科技升级，提升风险识别与预警能力：

• 大数据与AI应用：利用大数据分析企业经营数据（如税务、流水、征信），构建信用评估模型，提前预警潜在风险；
• 数字化流程：通过线上贷款平台（如“厦门银行APP”）实现贷款申请、审批、放款全流程数字化，减少人工干预，提高风险判断的准确性。

五、历史积累与持续优化

厦门银行不良率连续多年下降（2020-2023年累计下降0.18个百分点），说明风险管理体系持续有效，形成了“低不良→高盈利→更强风险抵御能力”的良性循环。2025年中报显示，该行净利润同比增长（未直接给出具体数据，但2023年中期净利润增长15.92%），ROE、ROA均提升，盈利能力增强，进一步支撑了风险管控能力。

综上，厦门银行不良贷款率低的原因是严格的风险管理、特色化经营、区域经济支撑及金融科技赋能的综合结果，这些因素共同保障了资产质量的稳定性与可持续性。