根据网络搜索结果及券商API数据，郑州银行净息差（净利息收益率，NIM）呈现2021年以来持续收窄的趋势，具体表现及原因分析如下：
一、净息差变化趋势（2021-2024年）
郑州银行净息差（NIM）从2021年的2.31%持续下降至2024年的1.72%，累计降幅达0.59个百分点，且每年降幅呈扩大趋势（2022年较2021年下降约0.2个百分点，2023年再降0.3个百分点，2024年降幅扩大至0.36个百分点）。
二、息差收窄的核心原因
1. 资产端：生息资产收益率下降
- 贷款增速放缓：2024年末，郑州银行贷款总额3,876.90亿元，较上年末增长7.51%，低于存款增速（12.07%），生息资产规模扩张乏力。
- 贷款收益率下行：受宏观经济下行、央行降准降息（2021年以来1年期LPR累计下降0.20个百分点）及市场竞争加剧影响，银行贷款定价能力减弱，贷款收益率持续走低。
2. 负债端：资金成本上升
- 存款结构恶化：2024年末，郑州银行个人定期存款余额1,887.86亿元，占存款总额的46.66%，较2023年（37.85%）大幅上升8.81个百分点，同比增幅达38.17%。定期存款利率高于活期（约1.5%-2.5% vs 0.3%），导致整体资金成本上升。
- 存款增速过快：2024年存款总额增长12.07%，远高于贷款增速（7.51%），银行需承担更多利息支出，进一步挤压息差空间。
3. 宏观环境影响
- 2021年以来，央行实施“宽货币”政策，市场利率（如10年期国债收益率）从2021年的3.2%降至2024年的2.5%左右，银行持有的债券等金融资产收益率下降，拖累生息资产整体收益率。
三、息差变化的影响
- 利息净收入下滑：2024年郑州银行利息净收入103.65亿元，同比下降11.71%，成为营收下滑（-5.78%）的主要原因。
- 盈利压力加大：尽管2024年净利润微增1.39%（18.63亿元），但主要依赖非利息收入（增长30.34%）对冲，息差收窄仍对盈利构成持续压力（2024年第四季度亏损3.68亿元）。
四、未来趋势展望
- 短期（2025年）：若宏观经济持续恢复，贷款需求回升，且银行优化存款结构（降低定期存款占比），息差收窄速度可能放缓，但仍难逆转，预计2025年NIM或维持在**1.6%-1.7%**区间。
- 长期：需关注银行资产负债管理能力提升（如增加高收益贷款占比、降低资金成本）及零售转型进度（零售贷款收益率高于公司贷款），若转型见效，息差或逐步企稳。
综上，郑州银行净息差呈持续收窄趋势，主要受资产端收益率下降、负债端成本上升及宏观环境影响，未来需通过优化资产负债结构、提升风险定价能力缓解息差压力。