要应对弘康人寿退保率居高不下的问题，需先明确退保核心原因（结合行业普遍规律与弘康自身特点），再针对性制定解决策略。以下是具体分析与应对方案：
一、弘康人寿退保率高的潜在原因（基于行业共性与弘康特点）
根据保险行业退保原因的普遍分析（[2][3][4][6][8][10]），结合弘康人寿“主打互联网保险”“产品以保障型（如哆啦A保）与理财型并存”的特点，其退保率高可能源于以下因素：
- 经济因素：
- 投保时缺乏理性，保费支出超出客户实际承受能力（如占年收入20%以上，易引发退保）；
- 客户投保后发生重大支出（如子女上学、亲属患病）或收入下降（如生意亏损、失业），导致无法继续缴费。
- 服务不满意：
- 销售端误导：部分代理人（含互联网渠道）片面夸大产品责任（如保障范围）或回报（如理财型产品的分红率），导致客户预期与实际不符；
- 服务承诺未履行：投保时承诺“上门收费、协助理赔”，但后续未落实；或代理人离职后，未及时通知客户缴费，导致脱保；
- 理赔体验差：理赔流程复杂、效率低，或对理赔原则解释不清，引发客户不满。
- 产品与需求不匹配：
- 理财型产品受利率环境影响大（如市场利率下降导致分红收益率低于预期），引发退保；
- 保障型产品的保障功能未充分满足客户需求（如保障范围有漏洞、性价比不高）。
- 客户认知不足：
- 互联网客户对保险知识缺乏了解，盲目投保后因“不了解保障权益”而退保；
- 受负面信息影响（如“保险是骗人的”），对产品失去信任。
二、应对退保率高的具体措施
针对上述原因，弘康人寿需从产品优化、销售管理、服务提升、客户教育、风险管控五大维度入手，降低退保率：
1. 产品策略：优化结构，提升匹配度
- 强化保障型产品：加大保障型产品（如哆啦A保这类多次赔付重疾险）的推广力度，这类产品的退保率受外部市场波动影响小（[4]），且能满足客户对“保障”的核心需求；
- 优化理财型产品：提高理财型产品的回报透明度（如明确分红计算方式、披露历史收益率），降低客户对“高回报”的不合理预期；同时，设计灵活的产品形态（如可调整缴费期限、部分领取功能），适应客户经济状况变化；
- 推动期交产品发展：期交产品（如每年缴费的长期险）的退保率远低于趸交产品（一次性缴费），可通过佣金激励、产品设计（如期交享更高保障）引导客户选择期交。
2. 销售管理：杜绝误导，强化诚信
- 加强代理人培训：系统培训代理人的职业道德（如“客户利益优先”）、保险知识（如产品条款、理赔规则）和营销技能（如理性引导客户计算保费承受能力），杜绝误导销售；
- 完善代理人考核：将“诚信销售”“客户留存率”纳入考核指标（如留存率高的代理人可获额外佣金），替代“重业绩、轻服务”的考核导向；
- 规范代理合同：明确代理人离司后的义务（如通知客户缴费、交接保单），避免因代理人离职导致客户脱保。
3. 服务提升：优化体验，增强客户粘性
- 建立专门的保费续收机制：
- 对于互联网客户，通过短信、APP推送、微信提醒等方式，提前通知缴费日期（如提前15天）；
- 对于线下客户，设立续收专员，负责跟进缴费（如上门提醒、协助办理缴费手续），避免因未及时缴费导致的脱保；
- 提升理赔服务效率：
- 简化理赔流程（如线上提交理赔材料、实时查询理赔进度）；
- 加强理赔沟通（如理赔前向客户解释理赔原则、理赔金额计算方式），减少客户误解；
- 完善客户服务体系：
- 设立客户反馈通道（如APP留言、客服热线），及时解决客户问题；
- 定期进行保单检视（如每年一次），帮助客户了解保单权益（如保障范围、现金价值），调整保单以适应需求变化（如增加保障额度、变更缴费方式）。
4. 客户教育：提高认知，减少盲目退保
- 加强保险知识宣传：通过互联网渠道（如弘康人寿APP、微信公众号）发布科普文章、视频（如“如何计算保费承受能力”“保险的保障功能是什么”），提高客户对保险的理解；
- 理性引导投保：在销售环节，要求代理人向客户明确说明“保费占收入的合理比例（如不超过20%）”“产品的保障范围与回报预期”，避免客户因冲动投保而退保；
- 消除负面影响：通过客户案例（如“某客户因投保重疾险获得理赔，缓解了经济压力”），向客户传递保险的价值，减少“保险是骗人的”这类负面认知。
5. 风险管控：提前预警，化解退保风险
- 建立退保预警机制：通过数据监测（如客户缴费记录、收入变化、保单现金价值），识别高风险客户（如保费支出超过收入30%、连续3个月未缴费），提前介入沟通（如联系客户了解情况，提供解决方案）；
- 提供灵活的解决方案：对于经济困难的客户，可提供保单贷款（用保单现金价值贷款，缓解资金压力）、缴费宽限期延长（如将宽限期从60天延长至90天）、保单转换（如将理财型产品转换为保障型产品，降低缴费压力）等选项，减少退保；
- 应对非正常退保：对于因代理人误导、违规销售导致的退保（如“被代签名”“夸大回报”），应快速处理（如全额退保），避免引发群体退保事件。
三、总结
弘康人寿应对退保率高的核心逻辑是：通过产品优化匹配客户需求，通过销售管理杜绝误导，通过服务提升增强客户粘性，通过客户教育提高认知，通过风险管控化解潜在退保风险。结合其“互联网保险”的特点，需重点强化线上服务体验（如续收提醒、理赔流程）和互联网客户教育（如科普内容的精准推送），同时保持保障型产品的优势（如哆啦A保），降低理财型产品的依赖，从而稳定退保率。
若需更深入的分析（如弘康人寿具体退保数据、产品结构优化方案），可开启“深度投研”模式，获取更详尽的券商数据库信息（如财务数据、研报分析）。