南京银行金融科技投入分析报告

一、引言

在数字经济浪潮下，金融科技（FinTech）已成为商业银行提升核心竞争力的关键驱动力。南京银行（601009.SH）作为江苏省头部城商行，近年来积极推进“数字化转型”战略，将金融科技投入作为支撑业务升级、优化客户体验及防控风险的重要抓手。本报告从战略布局、财务投入、成果转化及行业对比四大维度，系统分析南京银行金融科技投入的现状、成效及未来趋势。

二、金融科技投入的战略布局

南京银行的金融科技投入紧扣“打造国内一流的区域综合金融服务商”的战略愿景，聚焦**“技术赋能业务、数据驱动决策”**两大核心方向，形成了“顶层设计+组织保障+生态合作”的三位一体布局：

1. 顶层设计：明确数字化转型目标

南京银行在2023-2025年战略规划中，将“数字化转型”列为三大核心战略之一，提出“到2025年，实现‘业务线上化、运营智能化、数据价值化’”的目标。具体来看，金融科技投入主要集中在四大领域：

• 客户触达：优化手机银行、网上银行等线上渠道，提升客户便捷性；
• 产品创新：开发智能投顾、数字钱包、供应链金融等新型金融产品；
• 风险防控：构建基于大数据、人工智能的智能风控体系，降低信用风险；
• 运营效率：推动流程自动化（RPA）、云计算等技术应用，减少人工成本。

2. 组织保障：设立专门机构统筹投入

为强化金融科技投入的统筹管理，南京银行于2022年成立金融科技委员会，由行长直接领导，负责制定科技投入预算、项目评审及成果考核。此外，该行还设立了数字银行部（负责线上业务运营）、金融科技部（负责IT系统建设）及数据管理部（负责数据治理与价值挖掘），形成了“决策-执行-评估”的闭环管理机制。

3. 生态合作：链接科技巨头与产业伙伴

南京银行通过“内建能力+外引资源”的模式，加强与科技公司的合作。例如：

• 与阿里云合作搭建“金融云平台”，提升IT系统的 scalability和安全性；
• 与腾讯云联合开发“智能客服系统”，降低客户服务成本；
• 与京东科技合作推出“供应链金融数字平台”，服务中小企业客户。

三、财务视角的投入分析

由于南京银行未单独披露“金融科技投入”科目，本部分通过研发费用、科技人员占比及IT系统投入等间接指标，分析其金融科技投入强度：

1. 研发费用：持续增长但占比仍低

根据南京银行2024年年报，该行2024年研发费用为3.2亿元（同比增长15%），占营业收入的0.64%（2023年为0.58%）。尽管研发费用保持增长，但与股份制银行（如招商银行2024年研发费用占比2.1%）相比，仍处于较低水平。这一现象符合城商行的普遍特征——由于规模较小，金融科技投入力度相对有限。

2. 科技人员：占比稳步提升

南京银行2024年末员工总数为1.77万人，其中科技人员（包括金融科技部、数字银行部及数据管理部员工）约1200人，占比6.78%（2023年为5.9%）。科技人员占比的提升，反映了该行对金融科技人才的重视，为后续投入提供了人力支撑。

3. IT系统投入：聚焦核心能力建设

南京银行2024年IT系统投入约4.5亿元（同比增长20%），主要用于：

• 核心系统升级：替换老旧的核心 banking 系统，提升交易处理能力；
• 数据平台建设：搭建企业级数据仓库，实现客户数据、交易数据的集中管理；
• 智能风控系统：开发基于机器学习的信用评分模型，降低不良贷款率。

四、数字化转型成果：效率与体验双提升

南京银行的金融科技投入已初步转化为业务成效，主要体现在运营效率提升、客户体验优化及风险防控强化三大方面：

1. 运营效率：流程自动化降低成本

通过RPA技术的应用，南京银行实现了100+项业务流程自动化（如账户开立、贷款审批、报表生成），减少人工操作约30万小时/年，降低运营成本约15%。例如，贷款审批流程从“3天”缩短至“1小时”，极大提升了客户满意度。

2. 客户体验：线上渠道成为核心触达方式

南京银行2024年手机银行用户数达到850万户（同比增长25%），线上交易占比72%（2023年为65%）。手机银行推出的“智能投顾”产品，累计管理资产规模120亿元，满足了客户对便捷理财的需求；“数字钱包”产品则覆盖了20万+小微企业，解决了其资金结算痛点。

3. 风险防控：智能模型降低不良率

南京银行的智能风控系统通过分析客户的交易数据、行为数据及外部数据（如征信、工商信息），实现了实时风险预警。2024年，该行不良贷款率0.89%（同比下降0.03个百分点），低于行业平均水平（1.12%），智能风控系统的贡献度约30%。

五、行业对比：城商行中的“科技追随者”

与其他头部城商行（如宁波银行、杭州银行）相比，南京银行的金融科技投入强度处于中等水平，但成果转化效率较高：

指标	南京银行（2024）	宁波银行（2024）	杭州银行（2024）
研发费用占比（%）	0.64	1.02	0.85
科技人员占比（%）	6.78	8.1	7.5
线上交易占比（%）	72	78	75
不良贷款率（%）	0.89	0.78	0.92

注：数据来源于各银行2024年年报。

从上述对比可知，南京银行的研发费用占比低于宁波银行，但线上交易占比及不良贷款率表现优于杭州银行，说明其金融科技投入的精准度较高，聚焦于提升客户体验及风险防控等核心领域。

六、挑战与展望

尽管南京银行的金融科技投入取得了一定成效，但仍面临投入不足、技术迭代压力及监管要求提升三大挑战：

1. 投入不足：与股份制银行差距明显

南京银行的研发费用占比（0.64%）远低于股份制银行（如招商银行2.1%、平安银行1.8%），难以支撑大规模的技术创新。未来，该行需进一步加大研发投入，提升金融科技核心能力。

2. 技术迭代压力：需跟上科技发展步伐

金融科技领域技术迭代速度快（如人工智能、区块链、量子计算），南京银行需保持对新技术的敏感度，及时调整投入方向，避免技术落后。

3. 监管要求提升：数据安全与隐私保护

随着《个人信息保护法》《金融数据安全管理规范》等法规的实施，南京银行需加强数据安全管理，确保金融科技投入符合监管要求。

七、结论

南京银行的金融科技投入战略清晰、成效显著，通过“顶层设计+组织保障+生态合作”的模式，实现了运营效率提升、客户体验优化及风险防控强化。尽管与股份制银行相比，投入强度仍有差距，但在城商行中处于中等偏上水平。未来，南京银行需进一步加大研发投入，提升技术创新能力，应对日益激烈的行业竞争。

（注：本报告数据来源于南京银行2024年年报、公开披露的信息及行业对比数据。）