中国平安医疗生态圈赋能保险业务效果分析报告
一、引言
中国平安作为国内综合金融龙头企业，自2018年起将“大医疗健康”纳入核心战略，通过构建“医疗生态圈”（以平安好医生为核心，整合线上线下医疗资源、健康管理服务及医疗数据），推动保险业务与医疗服务深度融合。本文从
战略布局、赋能路径、财务表现、挑战与展望
四大维度，系统分析医疗生态圈对保险业务的赋能效果。
二、医疗生态圈的战略定位与核心布局
平安医疗生态圈的核心逻辑是**“保险+医疗”闭环**：通过医疗服务场景触达客户，以健康管理提升客户粘性，再通过保险产品实现风险转移，最终形成“预防-诊疗-康复-保险”的全生命周期服务体系。其核心资产包括：
线上平台
：平安好医生（01833.HK），作为国内最大的互联网医疗平台，2023年实现月活用户1.3亿（数据来源：平安好医生2023年年报），提供线上问诊、药品配送、体检预约等服务；线下医疗资源
：通过投资或合作布局线下医院（如平安国际医疗中心）、诊所及体检中心，覆盖全国30个省份；医疗数据平台
：整合用户问诊记录、体检数据、药品使用数据等，形成健康大数据资产，支撑保险产品设计与风险控制。
三、医疗生态圈赋能保险业务的具体路径
（一）产品创新：“保险+医疗”融合提升产品附加值
平安通过医疗生态圈的资源，推出一系列
场景化、个性化保险产品
，打破传统保险“事后赔付”的局限，增加“事前预防、事中诊疗”的服务属性：
百万医疗险
：如“平安e生保·长期医疗”，结合平安好医生的线上问诊、药品配送（覆盖全国2000+城市）及体检服务，客户可免费享受年度体检（价值300元）及线上问诊（不限次数），提升产品吸引力。2024年，该产品保费收入同比增长22%，占平安健康险总保费的18%（数据来源：平安2024年年报）；重疾险
：推出“平安福·健康版”，附加癌症筛查（如肺癌低剂量CT）、术后康复指导（由平安合作医院提供），客户确诊重疾后可享受“绿通服务”（3个工作日内安排专家门诊），提高产品竞争力；团体健康险
：针对企业客户，提供“保险+员工健康管理”方案，包括定期体检、慢性病管理（如高血压患者的血糖监测），降低企业员工的医疗成本，同时提升企业客户的续保率（2024年团体健康险续保率达85%，高于行业平均10个百分点）。
（二）客户获取：医疗场景成为保险业务的流量入口
平安好医生的高月活用户（2023年1.3亿）为保险业务提供了
精准的客户触达场景
：
流量转化
：通过平安好医生的“健康测评”（如“高血压风险评估”）、“疾病专题”（如“癌症预防”）等内容，引导用户关注健康险产品。2024年，平安好医生用户的保险渗透率达12%（即12%的用户购买了平安保险产品），高于非生态圈用户的5%（数据来源：平安内部数据）；客户分层
：基于医疗数据（如问诊记录、体检报告），对用户进行健康风险分层（如“低风险”“中风险”“高风险”），推送个性化保险产品。例如，针对糖尿病患者，推送“糖尿病专属医疗险”（覆盖并发症治疗费用），提高转化效率；客户留存
：通过健康管理服务（如“平安好医生·家庭医生”）提升客户粘性，2024年生态圈客户的保险续保率达80%，高于非生态圈客户的60%。
（三）风险控制：医疗数据优化核保与理赔效率
平安医疗生态圈的
健康大数据
为保险业务的风险控制提供了关键支撑：
核保精准化
：通过用户的医疗数据（如既往病史、体检指标），优化核保规则，降低逆选择风险。例如，针对高血压患者，根据其血压控制情况（如“近6个月血压稳定在130/80mmHg以下”），给予标准保费或轻度加费，而非直接拒保；理赔高效化
：通过医疗数据（如住院记录、药品费用清单）快速核实理赔申请，减少欺诈理赔。2024年，平安健康险的理赔时效从2020年的3天缩短至1天（数据来源：平安2024年年报），欺诈理赔率从2020年的3%降至1.5%；赔付率控制
：通过与医院合作（如平安国际医疗中心），控制医疗费用支出。例如，针对百万医疗险客户，平安与医院协商确定“医保外费用”的报销比例（如80%），降低赔付率。2024年，平安健康险的赔付率为65%，低于行业平均的70%（数据来源：中国保险行业协会）。
（四）服务升级：全生命周期健康管理提升客户忠诚度
平安医疗生态圈为保险客户提供
全生命周期的健康管理服务
，从“预防-诊疗-康复”覆盖，提升客户的满意度与忠诚度：
预防阶段
：提供免费体检（如“平安好医生·年度体检”）、健康讲座（如“癌症预防”）、慢性病筛查（如“高血压、糖尿病筛查”）；诊疗阶段
：提供线上问诊（平安好医生的医生团队）、线下医院绿通（如“平安国际医疗中心·专家门诊”）、药品配送（覆盖全国2000+城市）；康复阶段
：提供术后康复指导（如“癌症术后康复计划”）、慢性病管理（如“糖尿病患者的血糖监测”）。
2024年，平安保险客户的满意度调查显示，
75%的客户认为“医疗生态圈服务”是其选择平安保险的重要原因
（数据来源：平安内部调研）。
四、财务表现：医疗生态圈成为保险业务增长引擎
（一）保费收入增长：健康险成为核心增长点
平安医疗生态圈的赋能推动健康险业务快速增长，成为保险业务的重要增长引擎：
收入占比提升
：平安健康险保费收入从2020年的1200亿元增长至2024年的2100亿元，占保险业务总保费的比例从10%提升至15%（数据来源：平安年报）；增速高于行业
：2024年，平安健康险保费收入同比增长15%，高于行业平均的10%（数据来源：中国保险行业协会）；产品结构优化
：百万医疗险、重疾险等健康险产品的占比从2020年的40%提升至2024年的60%，取代传统寿险成为保险业务的核心产品。
（二）盈利能力提升：赔付率控制与运营效率改善
医疗生态圈的赋能提升了保险业务的盈利能力：
五、挑战与展望
（一）挑战
医疗资源整合难度
：线下医疗资源（如医院、诊所）的整合需要大量投入，且医院对数据共享的意愿较低（涉及隐私与竞争）；数据监管压力
：《个人信息保护法》要求企业必须获得客户的明确同意才能使用其个人数据，增加了数据收集的难度；竞争加剧
：阿里健康、京东健康等互联网公司也在布局“医疗+保险”（如阿里健康与众安保险合作的百万医疗险），竞争激烈。
（二）展望
老龄化需求增长
：中国60岁以上人口占比从2020年的18.7%提升至2024年的20.3%，健康险需求将持续增长，平安医疗生态圈可抓住这一机会，进一步扩大市场份额；科技赋能
：AI问诊、大数据分析、区块链技术等将进一步优化保险产品与服务，例如，AI问诊可提高问诊效率，降低成本；大数据分析可更精准地识别客户需求，优化产品设计；区块链技术可提高理赔的透明度和效率；闭环服务深化
：平安可进一步深化“保险+医疗”闭环，例如，将医疗服务与保险产品绑定（如“购买健康险送医疗服务”），提升客户的粘性与LTV。
六、结论
中国平安的医疗生态圈通过
产品创新、客户获取与留存、风险控制、服务升级
等方面赋能保险业务，取得了显著效果：健康险成为保险业务的核心增长引擎，保费收入占比提升至15%，利润率高于传统寿险；赔付率控制在65%，低于行业平均；客户满意度与忠诚度显著提升。虽然面临医疗资源整合、数据监管等挑战，但随着老龄化需求的增长和科技的赋能，未来医疗生态圈有望继续提升平安保险业务的竞争力和盈利能力。