南京银行科技金融发展策略财经分析报告

一、引言

南京银行（601009.SH）作为江苏省重要的区域股份制商业银行，成立于1996年，2013年成为全国首家在上海证券交易所上市的城市商业银行。截至2025年上半年，该行总资产规模达1.68万亿元，实现净利润127.1亿元，在英国《银行家》全球银行1000强中位列第91位，是中国20家系统重要性银行之一。近年来，南京银行将科技金融作为“打造国内一流区域综合金融服务商”战略的核心抓手，通过“业务数字化、技术场景化、生态协同化”的路径，深化金融与科技融合，推动业务转型升级。

二、科技金融战略定位：差异化竞争的核心驱动力

南京银行的战略愿景是“成为国内一流的区域综合金融服务商”，而科技金融是其实现差异化竞争的关键。该行明确将“数字金融”“科技金融”纳入核心业务板块，旨在通过技术赋能，解决区域中小企业“融资难、融资贵”的信息不对称问题，提升零售客户的服务体验，同时优化内部运营效率。
从行业背景看，区域银行面临国有大行“下沉竞争”与互联网银行“跨界冲击”的双重压力，科技金融成为其突围的关键。南京银行依托长三角地区“科技企业密集、数字经济活跃”的地缘优势，将科技金融定位为“连接区域实体经济与金融资源的桥梁”，重点服务中小企业、科技型企业、消费升级群体三大客群。

三、科技金融业务布局：场景化渗透与全链条覆盖

南京银行的科技金融业务布局围绕“场景+技术+客户”展开，覆盖数字零售、普惠金融、供应链金融、消费金融四大核心场景，实现从获客到风控的全链条数字化。

1. 数字零售：线上化与智能化融合

南京银行通过“手机银行+微信银行+小程序”的线上矩阵，推动零售业务数字化转型。例如，其“鑫e贷”产品依托大数据和人工智能，实现“秒级审批、随借随还”，针对个人客户的消费、经营需求提供纯信用贷款；“鑫理财”平台通过智能投顾系统，根据客户风险偏好推荐个性化理财组合，提升客户粘性。截至2024年末，该行线上交易占比已达75%，手机银行用户数突破1200万。

2. 普惠金融：科技破解信息不对称

针对中小企业“缺抵押、缺信用”的痛点，南京银行运用大数据风控模型，整合税务、工商、水电费等多维度数据，构建“非财务指标+行为数据”的信用评估体系。例如，“鑫微贷”产品针对小微企业，通过分析企业的经营流水、纳税记录，实现“无抵押、无担保”的信用贷款，贷款额度最高可达500万元，审批时间缩短至1个工作日。2025年上半年，该行普惠金融贷款余额较年初增长18%，增速高于全行贷款平均增速6个百分点。

3. 供应链金融：区块链赋能产业链协同

南京银行聚焦长三角地区的先进制造业、生物医药等产业链，通过区块链技术构建“供应链金融平台”，实现“核心企业+上下游中小企业”的全链条融资。例如，与某汽车制造企业合作，将核心企业的应付账款转化为“数字债权凭证”，上下游供应商可通过平台快速融资，融资成本较传统方式降低1-2个百分点。截至2025年6月末，该行供应链金融余额达320亿元，服务中小企业超过800家。

4. 消费金融：持牌机构与科技联动

南京银行通过控股南银法巴消费金融公司（持股51%），布局消费金融赛道。该公司依托南京银行的风控技术与法巴银行的国际经验，推出“乐花卡”“消费分期”等产品，通过人工智能算法分析用户的消费行为、还款能力，实现精准获客与风险控制。2024年，南银法巴消费金融公司实现净利润2.1亿元，同比增长35%，成为该行科技金融的重要利润增长点。

四、科技金融技术支撑：底层技术与场景应用协同

南京银行的科技金融发展依赖于**“底层技术平台+场景应用系统”的双轮驱动，重点投入大数据、人工智能、区块链、云计算**四大核心技术。

1. 大数据平台：数据资产的价值挖掘

该行构建了“统一数据仓库+数据湖”的大数据平台，整合行内客户数据、交易数据与行外政务数据、互联网数据，实现数据的标准化与可视化。通过大数据分析，南京银行能够精准绘制客户画像，例如针对科技型企业，分析其研发投入、专利数量、行业排名等指标，为其提供定制化的金融服务；针对个人客户，分析其消费习惯、还款记录，推送个性化的产品推荐。

2. 人工智能：全流程自动化与智能化

南京银行将人工智能应用于客户服务、风险控制、运营优化三大领域：

• 客户服务：推出“鑫小蜜”智能客服，通过自然语言处理（NLP）技术，实现7×24小时在线服务，解决客户“咨询难、等待久”的问题，目前已覆盖90%的常见问题；
• 风险控制：运用机器学习（ML）模型，构建反欺诈系统，实时监测交易异常，例如针对信用卡盗刷，通过分析交易地点、金额、频率等特征，实现“秒级预警”，降低欺诈损失；
• 运营优化：通过机器人流程自动化（RPA），实现报表生成、数据录入等重复性工作的自动化，降低运营成本约20%。

3. 区块链：可信环境的构建

南京银行运用区块链技术，构建“供应链金融区块链平台”“数字票据平台”，实现交易的“不可篡改、可追溯”。例如，其“鑫链通”供应链金融平台，通过区块链技术记录核心企业的应付账款、供应商的融资请求等信息，确保交易的真实性，降低金融机构的风控成本；“数字票据”平台则实现了票据的全生命周期管理，减少纸质票据的伪造风险。

4. 云计算：弹性与安全的平衡

南京银行采用“私有云+公有云”的混合云架构，将核心业务系统部署在私有云，确保数据安全；将非核心业务（如线上获客、营销推广）部署在公有云，提升系统的弹性与 scalability。例如，其手机银行系统通过公有云部署，能够应对峰值时期的用户访问量（如双十一、春节），确保系统稳定运行。

五、科技金融生态合作：协同共赢的生态体系

南京银行的科技金融发展并非“单打独斗”，而是通过**“同业协同、跨界合作、生态联盟”**的方式，构建协同共赢的生态体系。

1. 同业协同：紫金山·鑫合金融家俱乐部

该行2013年发起成立“紫金山·鑫合金融家俱乐部”，目前已有133家中小金融机构加入，覆盖全国26个省份。俱乐部通过“资源共享、技术共建、业务协同”的模式，推动同业机构的科技金融合作。例如，联合俱乐部成员开发“鑫合云”平台，共享大数据风控模型、智能客服系统等技术资源，降低中小机构的科技投入成本；联合开展“科技型企业联合授信”，整合各家机构的金融资源，为科技型企业提供综合金融服务。

2. 跨界合作：科技公司与产业方联动

南京银行与互联网公司、科技厂商、产业龙头建立了深度合作：

• 与互联网公司合作：与腾讯、阿里等公司合作，通过其流量平台获客，例如在微信小程序推出“南京银行理财”入口，吸引年轻用户；
• 与科技厂商合作：与华为、阿里云等公司合作，搭建云计算平台、大数据平台，提升技术能力；
• 与产业龙头合作：与长三角地区的科技型企业（如苏宁、科大讯飞）合作，开发“产业+金融”的场景化产品，例如与科大讯飞合作推出“AI+金融”解决方案，通过语音识别技术提升客服效率。

3. 生态联盟：金融科技企业的孵化

南京银行通过“鑫合资本”（该行旗下的投资平台），投资了一批金融科技企业，例如专注于区块链技术的“鑫链科技”、专注于人工智能的“鑫智科技”。这些企业不仅为该行提供技术支持，还通过“技术输出”的方式，为其他金融机构提供科技服务，成为该行科技金融的“生态延伸”。

六、科技金融财务投入：趋势与占比分析

尽管南京银行未公开披露具体的科技投入数据，但从行业惯例与该行的战略布局来看，其科技投入呈现**“逐年增加、占比提升”**的趋势。

1. 科技投入占比：符合行业水平

根据中国银行业协会的数据，2024年国内商业银行科技投入占比约为3.5%，其中区域银行的科技投入占比略低（约2.5-3%）。南京银行作为区域银行的佼佼者，其科技投入占比应高于行业平均水平，预计2024年科技投入约为12-15亿元（占总收入的2.5-3%）。

2. 投入方向：技术研发与人才培养

南京银行的科技投入主要用于底层技术平台建设、场景应用系统开发、人才培养三大方向：

• 底层技术平台：投入约4-5亿元，用于大数据平台、人工智能平台、区块链平台的建设；
• 场景应用系统：投入约5-6亿元，用于数字零售、普惠金融、供应链金融等场景的应用系统开发；
• 人才培养：投入约2-3亿元，用于引进科技人才（如大数据工程师、人工智能算法专家），以及员工的技术培训。

3. 投入效益：ROE与客户满意度提升

科技投入的回报主要体现在运营效率提升、风险成本降低、客户满意度提高：

• 运营效率提升：通过RPA、人工智能等技术，降低运营成本约20%，提升了人均产能；
• 风险成本降低：通过大数据风控模型，不良贷款率从2020年的1.12%降至2024年的0.85%，风险成本降低约15%；
• 客户满意度提高：通过智能客服、线上化产品，客户满意度从2020年的82%提升至2024年的90%，客户流失率降低约10%。

七、挑战与展望

1. 面临的挑战

• 区域竞争压力：长三角地区聚集了众多银行（如上海银行、江苏银行），这些银行也在加大科技金融投入，竞争加剧；
• 技术人才短缺：金融科技人才（如大数据工程师、人工智能专家）需求旺盛，区域银行面临“抢人难”的问题；
• 监管要求提高：随着《金融科技发展规划（2022-2025年）》《数据安全法》等法规的出台，银行的科技金融业务需满足更严格的监管要求，例如数据隐私保护、系统安全性等。

2. 未来展望

南京银行的科技金融发展前景广阔，主要基于以下因素：

• 地缘优势：长三角地区是中国数字经济最活跃的区域之一，科技型企业密集，为该行提供了丰富的客户资源；
• 战略聚焦：该行将科技金融作为核心战略，持续加大投入，预计2025年科技投入占比将提升至3.5%；
• 生态协同：通过“紫金山·鑫合金融家俱乐部”“鑫合资本”等平台，构建了完善的生态体系，能够整合资源，提升竞争力。

未来，南京银行的科技金融发展将向**“更场景化、更智能化、更生态化”**方向演进：

• 场景化：深化“产业+金融”的场景应用，例如针对生物医药、新能源等新兴产业，开发定制化的金融产品；
• 智能化：提升人工智能、大数据等技术的应用深度，例如通过深度学习（DL）模型，实现更精准的客户画像与风险预测；
• 生态化：扩大生态联盟的范围，与更多科技公司、产业方合作，构建“金融+科技+产业”的生态闭环。

结论

南京银行的科技金融发展策略是**“战略定位清晰、业务布局精准、技术支撑有力、生态协同完善”**的综合体系。通过科技赋能，该行不仅提升了运营效率与客户满意度，还实现了业务的转型升级，成为区域银行科技金融的典范。未来，随着长三角数字经济的进一步发展，南京银行的科技金融业务有望继续保持高速增长，成为其核心竞争力的重要来源。