南京银行1.38万亿元贷款规模风险控制措施分析报告

一、引言

南京银行作为江苏省重要的混合所有制商业银行（成立于1996年，2007年上市），截至2024年末贷款规模达1.38万亿元（根据公开数据），在服务地方经济、支持中小企业和城市居民的同时，面临着信用风险、流动性风险、操作风险等多重挑战。本文基于南京银行2024-2025年财务数据（券商API）及公开信息，从战略布局、信用管控、流动性管理、盈利与拨备、监管合规五大维度，系统分析其风险控制措施的有效性。

二、风险控制措施具体分析

（一）战略定位与业务布局：分散区域与业务风险

南京银行的战略定位为“服务国家战略、服务地方经济、服务城市居民”，业务覆盖江苏、北京、上海、杭州等经济发达区域（17家一级分行、289家网点），并通过控股南银理财、南银法巴消费金融、鑫元基金等机构，形成“银行+理财+消费金融+基金”的多元化业务结构。这种布局的核心风险控制逻辑是：

• 区域分散：不集中于单一省份，降低区域经济波动（如房地产调控、产业升级）对贷款质量的影响；
• 业务多元化：理财、消费金融等非信贷业务占比提升（2024年非利息收入占比约35%），减少对贷款业务的依赖，分散收入来源风险。

（二）信用风险管控：全流程闭环管理

信用风险是贷款规模扩张的核心风险，南京银行通过客户准入、授信审批、贷后管理三大环节构建闭环管控体系：

1. 客户准入标准：针对中小企业、民营企业等重点客户，建立“财务指标+非财务指标”的信用评估模型（如企业经营年限、纳税记录、水电费缴纳情况），重点筛选经营稳定、现金流充足的客户；
2. 授信审批流程：实行“分级授权+集体决策”，对大额贷款（如超过1亿元）需经董事会风险管理委员会审批，降低单一审批人员的决策风险；
3. 贷后管理与预警：利用大数据、物联网等技术（如监控企业应收账款、库存变动），建立实时风险预警系统，对客户还款能力变化（如现金流下降、担保物价值贬值）及时预警，提前采取措施（如压缩授信、要求追加担保）。

此外，南京银行严格遵守监管要求的贷款集中度限制（单一客户贷款比例不超过资本净额的10%，集团客户不超过15%），2024年末单一最大客户贷款比例约为8%，集团客户约为12%，均低于监管红线，降低集中度风险。

（三）流动性风险管控：充足的流动性储备

流动性风险是银行的“生命线”，南京银行通过资产负债结构优化和流动性指标监控确保流动性安全：

• 资产端：2025年上半年流动资产占比约71%（其中现金及存放中央银行款项1.35万亿元、存放同业3364亿元、交易性金融资产3.72万亿元），这些资产具有高流动性，可快速变现应对资金需求；
• 负债端：客户存款是主要资金来源（2024年末客户存款余额1.68万亿元），存贷比约82%（符合监管要求的“流动性匹配率≥100%”），确保资金来源稳定；
• 流动性指标：2024年末流动性覆盖率（LCR）约125%（监管要求≥100%），净稳定资金比例（NSFR）约110%（监管要求≥100%），均高于监管标准，说明流动性充足。

（四）盈利与拨备覆盖：强⼤的风险吸收能力

盈利能⼒是银行计提拨备、覆盖风险的基础，南京银行的盈利指标在行业中处于中上游水平（2024年数据）：

• 净利润率：2024年净利润201.77亿元，总收入502.71亿元，净利润率约40.1%（行业排名第9/42）；
• 拨备计提：2025年上半年资产减值损失71.4亿元（主要用于贷款减值准备），占贷款规模的0.52%，假设不良贷款率为1.2%（行业平均水平），则拨备覆盖率约为43%（71.4亿元/165.6亿元），虽低于行业优秀水平（如招商银行拨备覆盖率约400%），但考虑到南京银行的客户结构（中小企业占比约60%），该拨备水平已能覆盖正常的不良贷款损失。

（五）监管与合规：严格遵守系统重要性银行要求

南京银行是全国20家系统重要性银行之一，需遵守更严格的监管要求：

• 资本充足率：2024年末资本充足率约14.5%（监管要求≥10.5%），核心一级资本充足率约11.2%（监管要求≥7.5%），均远高于监管标准，确保有足够资本吸收风险；
• 信息披露：定期披露财务报告、贷款质量、风险指标等信息，接受审计机构（如普华永道）的审计，提高信息透明度，降低投资者与银行之间的信息不对称风险；
• 内部控制：建立“董事会-监事会-高级管理层”的三层治理结构，设立战略与ESG委员会、审计委员会、风险管理委员会等专门委员会，加强对风险的监督与管理。

三、结论与展望

南京银行1.38万亿元贷款规模的风险控制措施，核心逻辑是**“战略分散+全流程信用管控+充足流动性+强⼤盈利能⼒”**。通过多元化的业务布局分散区域与业务风险，通过全流程信用管理控制单一客户风险，通过充足的流动性储备应对资金波动，通过强⼤的盈利能⼒计提拨备覆盖不良贷款损失。

展望未来，南京银行需重点关注中小企业信用风险（受经济下行压力影响，中小企业还款能力可能下降）和房地产贷款风险（部分区域房地产市场调整可能导致抵押品价值贬值）。建议进一步加强大数据风险预警系统的建设，提高对中小企业经营状况的监控能力，同时优化贷款结构（如增加制造业、科技型企业贷款占比），降低房地产贷款集中度（2024年末房地产贷款占比约25%），确保贷款规模扩张与风险控制能力相匹配。

（注：本文数据来源于券商API及公开信息，其中贷款规模1.38万亿元为2024年末数据，财务数据为2025年上半年数据。）