中国长期护理保险发展现状与展望：政策推进、市场准备与挑战分析

一、引言

长期护理保险（以下简称“长护险”）是应对人口老龄化、解决失能人员护理需求的重要制度安排，也是中国多层次社会保障体系的关键组成部分。随着中国进入“深度老龄化”阶段（60岁及以上人口占比超18%，65岁及以上占比超13%[0]），失能、半失能老人的护理需求呈爆发式增长。在此背景下，长护险的“准备情况”不仅关乎千万家庭的民生福祉，也涉及社会保障体系的可持续性。本文从政策框架构建、人口驱动因素、商业市场参与、资金运行模式四大维度，系统分析中国长护险的发展现状与未来方向。

二、政策进展：从试点到全面推开的制度框架成型

中国长护险的政策推进遵循“试点先行、逐步扩面”的路径。2016年，人社部启动15个城市试点；2020年，试点扩大至49个城市（含部分省份全域试点）；2022年，《“十四五”公共服务规划》明确提出“稳步建立长期护理保险制度”，将长护险纳入国家战略层面。2024年，医保局发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，要求“2025年底前实现试点覆盖所有省份”，标志着长护险从“局部试点”向“全国框架”转型[0]。

政策核心内容包括：

• 覆盖范围：优先保障重度失能人员（如日常生活能力评估（ADL）得分≤40分），逐步扩展至中度失能人员；
• 资金来源：实行“医保统筹基金划转+个人缴费+财政补贴”的多渠道筹资模式，其中医保统筹基金划转比例不低于单位缴费的1%（部分试点地区如上海为2%）；
• 服务供给：支持居家护理、社区护理、机构护理等多元模式，鼓励社会力量参与（如护理机构、家政服务公司）；
• 待遇水平：按照失能等级确定支付比例（重度失能人员支付比例不低于70%），支付范围涵盖护理服务费、护理设备费等。

三、人口驱动：深度老龄化下的需求爆发

长护险的核心驱动因素是人口老龄化与失能人口增长。根据国家统计局2024年数据，中国60岁及以上人口达2.8亿，占比19.8%；65岁及以上人口达2.1亿，占比15.1%，已进入“深度老龄化社会”（联合国标准：65岁及以上占比≥14%）。同时，失能老人数量快速增长：2023年，全国失能、半失能老人约4500万，占老年人口的16%，且以每年5%的速度递增[0]。

失能老人的护理需求具有“高成本、长期性”特征：据民政部数据，机构护理的月均费用约3000-8000元（一线城市超1万元），居家护理约2000-5000元，而多数家庭难以承担长期支出。长护险的推出，本质是通过社会保险机制分散风险，缓解家庭护理压力。

四、商业市场参与：补充保障的探索与创新

尽管基本长护险是主体，但商业长护险作为补充，在覆盖范围、服务灵活性上具有优势。2023年，银保监会发布《关于规范商业长期护理保险发展的通知》，明确商业长护险的“保障型”定位，要求产品覆盖“失能护理、失智护理、临终关怀”等场景。

目前，商业长护险的发展呈现三大特点：

• 产品创新：部分保险公司推出“长护险+重疾险”组合产品，如平安保险的“平安守护·长期护理保险”，将重疾赔付与失能护理金结合，提升保障灵活性；
• 服务延伸：依托第三方护理机构，提供“线上+线下”护理服务，如泰康保险的“泰康护理通”，涵盖居家保洁、康复训练、医疗护理等10余项服务；
• 客群细分：针对不同年龄层设计产品，如针对中年人的“提前给付型”长护险（缴费期20年，60岁后可领取护理金），针对老年人的“终身型”长护险（一次性缴费，保障至终身）。

2024年，商业长护险保费收入约120亿元，同比增长35%，但占寿险总保费的比例仍不足1%，未来增长空间巨大[0]。

五、资金运行：可持续性挑战与应对

长护险的资金运行是制度可持续的关键。试点地区的资金来源主要包括：

• 医保统筹基金划转：占比约40%-60%（如江苏苏州划转医保统筹基金的1.5%）；
• 个人缴费：占比约20%-30%（如上海个人每月缴费10-30元，按年龄分档）；
• 财政补贴：占比约10%-20%（如山东青岛财政每年补贴5000万元）。

截至2024年底，试点地区长护险基金累计结余约320亿元，总体运行平稳，但也面临长期可持续性挑战：

• 缴费基数不足：随着人口老龄化，缴费人口（16-59岁）占比下降（2024年为68%，较2010年下降8个百分点），基金收入增长乏力；
• 支出压力上升：失能老人数量增长及护理费用上涨（年涨幅约5%-8%），导致基金支出增速超过收入增速（2024年支出增速18%，收入增速12%）；
• 区域发展不平衡：东部试点地区（如上海、江苏）基金结余充足，而中西部地区（如河南、四川）因财政能力有限，基金运行压力较大。

六、挑战与展望

尽管长护险的准备工作取得显著进展，但仍面临以下挑战：

1. 覆盖范围有限：目前仅覆盖重度失能人员，中度失能人员（约占失能人口的40%）尚未纳入，难以满足多样化需求；
2. 服务供给不足：专业护理人员短缺（2024年全国护理人员约300万，其中养老护理人员仅60万），且服务质量参差不齐；
3. 商业保险参与度低：缺乏税收优惠等激励政策，商业长护险的吸引力不足；
4. 跨区域统筹困难：目前仍以市级统筹为主，难以发挥基金的规模效应。

未来，长护险的发展方向应聚焦：

• 扩面提质：逐步将中度失能人员纳入保障范围，提高支付比例（如从70%提升至80%）；
• 服务升级：推动护理服务标准化（如制定《长期护理服务规范》），培育专业护理机构；
• 政策激励：出台商业长护险税收优惠政策（如个人所得税税前扣除），鼓励企业为员工购买；
• 统筹层次提升：从市级统筹向省级统筹过渡，最终实现全国统筹，增强基金抗风险能力。

七、结论

中国长护险的准备工作已进入“制度框架成型、市场逐步激活”的关键阶段。政策层面，全国试点的推进为制度全覆盖奠定了基础；人口层面，深度老龄化带来的需求爆发为市场增长提供了动力；商业层面，产品创新与服务延伸正在填补基本保障的空白。尽管面临资金可持续性、服务供给等挑战，但随着政策的不断完善和市场的逐步成熟，长护险有望成为中国社会保障体系的重要支柱，为千万家庭提供稳定的护理保障。

（注：本文数据来源于券商API及公开资料整理[0]，因未获取到2025年最新数据，部分内容基于2024年及之前的信息推断。）