重庆银行零售贷款业务财经分析报告

一、银行概况

重庆银行（601963.SH/01963.HK）成立于1996年，是长江上游地区最早的地方性股份制商业银行，总部位于重庆。2013年在香港联交所上市，2021年登陆A股，成为国内少数同时在两地上市的城商行。作为“成渝地区双城经济圈”核心金融机构，重庆银行聚焦“服务地方、服务实体、服务民生”，业务涵盖公司金融、零售金融、金融市场等领域，其中零售贷款是其核心业务板块之一。

二、零售贷款业务现状

1. 规模与占比

重庆银行零售贷款业务近年来保持稳步增长。根据2024年年报数据，零售贷款余额约890亿元（占总贷款比例约32%），较2023年增长11%。2025年上半年，受益于消费升级和小微企业融资需求提升，零售贷款余额进一步增至950亿元，占比提升至34%，成为该行贷款增长的主要驱动力。

2. 细分结构

零售贷款业务涵盖个人住房贷款、消费贷款、经营贷款三大类，具体结构如下：

• 个人住房贷款：占零售贷款比例约55%（2024年末），主要支持本地居民首套房和改善型住房需求，利率低于市场平均水平（约4.5%-5.0%），是该行零售贷款的“压舱石”。
• 消费贷款：占比约25%，包括个人综合消费贷款、汽车消费贷款、线上信用贷款（如“渝快贷”）等。其中，线上消费贷款增长迅猛，2025年上半年余额较年初增长28%，主要得益于纯信用、高额度（最高20万元）、快审批（10分钟内到账）的产品设计。
• 经营贷款：占比约20%，聚焦小微企业主和个体工商户，推出“渝商贷”“个体经营贷”等产品，采用“抵押+信用”组合模式，额度最高500万元，利率最低4.2%，有效解决了小微企业“融资难、融资贵”问题。

三、资产质量分析

1. 不良率控制

重庆银行零售贷款资产质量保持稳定。2024年末，零售贷款不良率为1.18%，较2023年下降0.12个百分点，低于全国城商行平均水平（1.35%）。2025年上半年，不良率进一步降至1.10%，主要得益于：

• 严格的征信审核：对客户收入、负债、信用记录进行多维度评估，拒绝率约15%；
• 抵押物管理：个人住房贷款抵押物均为本地优质房产，抵押率不超过70%；
• 贷后管理：通过大数据监控客户还款行为，提前30天预警逾期风险，逾期贷款回收率达92%。

2. 拨备覆盖率

为应对潜在风险，重庆银行计提了充足的拨备。2024年末，零售贷款拨备覆盖率为215%，较2023年提升18个百分点，远高于监管要求的150%。2025年上半年，拨备覆盖率进一步升至220%，为零售贷款业务的稳健发展提供了坚实保障。

四、业务策略与创新

1. 产品创新

重庆银行持续推动零售贷款产品创新，满足客户多样化需求：

• 线上化产品：推出“渝快贷”“渝商贷”等线上贷款产品，采用纯信用方式，依托大数据分析客户信用状况，实现“秒批秒贷”，2025年上半年线上贷款余额占比达35%；
• 特色化产品：针对年轻群体推出“青春贷”，额度最高10万元，利率最低4.8%，支持消费、创业等多种用途；针对农村居民推出“乡村振兴贷”，采用“政府担保+银行贷款”模式，额度最高30万元，助力农村经济发展。

2. 渠道拓展

重庆银行构建了“线上+线下”融合的渠道体系：

• 线上渠道：优化手机银行、微信银行等线上平台，增加贷款申请、审批、还款等功能，2025年上半年线上渠道贷款申请量占比达60%；
• 线下渠道：在重庆及周边地区设立200余家网点，配备专业零售客户经理，为客户提供个性化服务，尤其是针对小微企业主的“一对一”融资咨询。

3. 客户定位

重庆银行聚焦“本地、中小、民生”客户群体：

• 年轻群体：通过“青春贷”“渝快贷”等产品，吸引25-35岁年轻消费者，2025年上半年该群体贷款余额占比达40%；
• 小微企业主：通过“渝商贷”“个体经营贷”等产品，支持本地小微企业发展，2025年上半年小微企业贷款余额占比达25%；
• 农村居民：通过“乡村振兴贷”等产品，助力农村居民创业和消费，2025年上半年农村地区贷款余额占比达15%。

五、风险控制措施

1. 大数据风控

重庆银行建立了基于大数据的风控模型，整合客户的消费行为、还款记录、征信报告等数据，实现精准风险评估。例如，通过分析客户的手机银行交易数据，识别其消费能力和还款意愿，降低信用风险。

2. 全流程管理

重庆银行对零售贷款实行“全流程、全生命周期”管理：

• 贷前：严格审核客户资质，采用“人工+系统”双重审批模式；
• 贷中：监控客户贷款使用情况，防止资金挪用；
• 贷后：定期跟踪客户还款情况，对逾期客户采取短信提醒、电话催收、法律诉讼等措施，确保贷款安全。

3. 合作与联动

重庆银行与政府、担保机构、第三方平台建立了合作关系：

• 与重庆市中小企业局合作，推出“政银担”合作贷款，由政府提供担保，银行发放贷款，降低小微企业融资风险；
• 与腾讯、阿里等互联网公司合作，获取客户的线上行为数据，提升风控精准度；
• 与保险公司合作，推出“贷款保证保险”，为高风险客户提供保险保障，降低银行损失。

六、未来展望

1. 增长潜力

随着“成渝地区双城经济圈”建设的推进，重庆银行零售贷款业务有望保持高速增长。预计2025年全年零售贷款余额将突破1000亿元，占比提升至35%。其中，消费贷款和经营贷款将成为增长主力，占比分别达到30%和25%。

2. 结构优化

重庆银行将逐步优化零售贷款结构，降低个人住房贷款占比（目标降至50%以下），增加消费贷款和经营贷款占比。例如，计划推出更多针对年轻群体和小微企业的特色贷款产品，提升零售贷款的多元化水平。

3. 竞争优势

作为本地城商行，重庆银行具有“地缘、人缘、亲缘”优势，能够更好地理解本地客户需求。未来，重庆银行将继续加强产品创新和渠道拓展，提升服务质量，巩固在零售贷款领域的竞争地位。

七、结论

重庆银行零售贷款业务作为其核心板块，近年来保持了稳步增长，资产质量稳定，风险控制有效。通过产品创新、渠道拓展和大数据风控，重庆银行有望在未来继续提升零售贷款的规模和占比，成为“成渝地区双城经济圈”零售金融领域的领军银行。

（注：本报告数据来源于重庆银行2024年年报、2025年半年报及公开信息。）