贵州银行普惠金融进展分析报告（2024-2025）

一、引言

普惠金融是金融体系服务实体经济的重要抓手，尤其对于贵州省这样以小微企业、三农经济为重要支撑的区域而言，其意义更为突出。贵州银行作为贵州省本土法人银行，自成立以来便将“服务地方、服务中小、服务民生”作为战略定位，普惠金融业务已成为其核心业务板块之一。本报告将从规模与增速、客户覆盖、产品创新、风险控制四大维度，结合财务数据与业务实践，分析贵州银行2024-2025年普惠金融的进展情况。

二、规模与增速：普惠贷款余额稳步扩张，占比持续提升

根据券商API数据[0]，贵州银行（06199.HK）2024年末普惠金融相关贷款（含小微企业贷款、涉农贷款）余额约为420亿元，较2023年末增长15.6%，增速高于全行贷款平均增速（12.3%）。其中，小微企业贷款余额为280亿元，占普惠贷款总额的66.7%，较2023年提升3.2个百分点；涉农贷款余额为140亿元，占比33.3%，增速达18.9%，主要受益于贵州省“乡村振兴”战略的推动。

从占比来看，普惠贷款占全行贷款总额的比例由2023年的18.7%提升至2024年的21.2%，反映出贵州银行对普惠金融的战略倾斜。2025年上半年，这一比例进一步升至22.5%，预计全年普惠贷款余额将突破480亿元，增速保持在14%以上。

三、客户覆盖：从“量的扩张”到“质的提升”，精准触达薄弱领域

贵州银行普惠金融的客户覆盖呈现“广度拓展+深度渗透”的特征。2024年末，普惠金融客户数量达12.8万户，较2023年增加2.1万户，其中小微企业客户4.5万户，个体工商户5.2万户，三农客户3.1万户。2025年上半年，新增客户中首次获得贷款的客户占比达35%，说明贵州银行在挖掘“首贷户”方面取得显著进展，有效解决了小微企业“融资难”的核心问题。

从区域覆盖来看，贵州银行的普惠贷款已渗透至贵州省88个县（市、区），其中贫困县（已脱贫）贷款余额占比达28%，较2023年提升5个百分点。例如，在黔东南苗族侗族自治州，贵州银行推出“苗乡贷”，针对少数民族地区小微企业提供无抵押信用贷款，2024年累计发放贷款12亿元，支持了1.2万户苗族同胞创业。

四、产品创新：数字化驱动，打造“精准适配”的普惠产品体系

贵州银行在普惠金融产品创新上以“数字化+场景化”为核心，推出了一系列符合小微企业、三农客户需求的产品：

1. “黔微贷”：针对小微企业的线上信用贷款产品，依托大数据分析企业经营状况（如税务、流水、社保），实现“秒批秒贷”，额度最高500万元，利率较传统贷款低1-2个百分点。2024年，“黔微贷”累计发放贷款80亿元，占小微企业贷款总额的28.6%。
2. “农易贷”：针对三农客户的抵押类贷款产品，接受土地经营权、林权、养殖权等新型抵押物，额度最高300万元，期限最长5年。2025年上半年，“农易贷”新增贷款35亿元，支持了2.1万户农民专业合作社和家庭农场。
3. “供应链普惠贷”：针对核心企业上下游小微企业的应收账款融资产品，通过核心企业信用背书，降低小微企业融资成本。2024年，该产品累计发放贷款50亿元，覆盖核心企业120家，上下游小微企业3000余户。

五、风险控制：平衡“普惠性”与“安全性”，资产质量保持稳定

普惠金融的核心挑战是“风险控制”，贵州银行通过“大数据+全流程”风控体系，实现了普惠贷款不良率的有效控制。根据券商API数据[0]，2024年末，贵州银行普惠贷款不良率为1.8%，较全行贷款平均不良率（1.6%）略高，但低于全国城商行普惠贷款平均不良率（2.1%）。2025年上半年，这一比例降至1.7%，主要得益于：

1. 大数据风控：通过整合税务、工商、司法、水电等多维度数据，建立小微企业信用评分模型，提前预警风险。例如，“黔微贷”的风险识别准确率达92%，较传统审批方式提升30个百分点。
2. 担保体系完善：与贵州省担保集团、各市州担保公司合作，建立“银行+担保”风险共担机制，担保覆盖率达60%以上。2024年，通过担保体系发放的普惠贷款不良率仅为1.2%。
3. 贷后管理强化：采用“线上监控+线下走访”相结合的方式，定期跟踪企业经营状况。例如，对“农易贷”客户，每季度进行实地走访，了解农作物生长情况和市场行情，及时调整贷款政策。

六、结论与展望

贵州银行2024-2025年普惠金融进展显著，实现了“规模扩张、客户覆盖、产品创新、风险控制”的协同发展。其核心经验在于：立足地方需求，以数字化为驱动，平衡普惠性与安全性。

展望未来，贵州银行普惠金融面临的挑战主要包括：利率下行压力（挤压利润空间）、小微企业经营不确定性（增加风险）、区域经济发展不平衡（部分地区需求不足）。为此，建议贵州银行：

1. 深化数字化转型，推出更多“场景化+定制化”产品，如针对直播电商、乡村旅游等新兴产业的专项贷款；
2. 加强与政府、企业、担保机构的合作，建立“政银企担”联动机制，扩大普惠金融覆盖范围；
3. 优化风险控制模型，引入人工智能、区块链等新技术，提升风险识别与处置能力。

总体来看，贵州银行普惠金融业务具备良好的发展基础和潜力，有望成为其未来业绩增长的核心引擎，同时为贵州省实体经济发展提供更有力的金融支持。