兴业银行普惠金融业务发展分析报告
一、业务概述与政策背景
普惠金融是兴业银行落实国家“金融支持实体经济”战略的核心板块之一，聚焦小微企业、个体工商户、农村新型经营主体等普惠群体，围绕“两增两控”（
增速增户、控不良控成本
）监管要求，构建了“数字化平台+特色产品+科技风控”的业务体系。作为股份制银行的代表，兴业银行普惠金融业务规模位居行业前列，2024年普惠型小微企业贷款余额达
9200亿元
（同比增长15%），客户数量超120万户（同比增长20%），均超额完成监管目标。
二、核心指标分析
1. 规模与增速：保持两位数增长，领跑股份制银行
贷款余额
：2024年普惠型小微企业贷款余额9200亿元，同比增长15%，增速高于同期各项贷款增速（10%），连续3年实现“增速不低于各项贷款”的“两增”要求；客户覆盖
：客户数量超120万户，其中小微企业占比85%，个体工商户占比15%，覆盖制造业、批发零售业、科技型企业、农村经营主体等多个领域；行业排名
：在股份制银行中，兴业银行普惠贷款规模仅次于招商银行（2024年约1.1万亿元），位居第二。
2. 资产质量：不良率低于行业平均，风险控制到位
不良率
：2024年普惠贷款不良率为1.3%
，低于同期各项贷款不良率（1.5%），符合“不良率不高于各项贷款”的“两控”要求；拨备覆盖率
：拨备覆盖率达220%，高于行业平均水平（约200%），风险抵御能力充足；风控措施
：通过“大数据+AI”模型识别风险（如分析企业税务流水、征信记录），并与政府担保机构、保险公司合作引入外部增信，降低违约风险。
三、产品创新与服务升级
1. 数字化平台：全流程线上服务，提升效率
兴业银行推出“兴业普惠”一站式数字化平台，整合
税务、工商、征信、流水
等多维度数据，实现“线上申请→自动审批→随借随还”的全流程服务：
快易贷
：针对小微企业短期资金需求，审批时间缩短至24小时内，额度最高1000万元；信用贷
：无需抵押，依赖企业信用记录和经营数据，额度最高500万元，解决“融资难”问题；供应链普惠贷
：通过区块链技术实现供应链交易的可信溯源，为上下游小微企业提供融资，2024年余额达300亿元。
2. 特色产品：覆盖多元普惠群体
科技普惠贷
：针对科技型小微企业，以知识产权、研发投入为质押，提供专项贷款，2024年余额超200亿元；兴农贷
：响应乡村振兴战略，支持家庭农场、农民合作社等农村经营主体，2024年余额2500亿元，利率较同期贷款低1个百分点；绿色普惠贷
：结合“双碳”目标，支持小微企业环保项目（如节能改造、新能源应用），2024年余额1000亿元，享受绿色金融政策优惠。
四、科技驱动与风控体系
1. 大数据与AI风控：提升风险识别能力
兴业银行构建了“
数据+模型+场景
”的风控体系：
数据来源
：接入税务总局“金税三期”、工商总局企业信用信息系统、电商平台交易数据等，获取企业真实经营信息；模型应用
：通过机器学习模型分析企业税务流水、应收账款、库存等数据，识别资金异常流动，提前预警风险；场景化风控
：针对不同行业（如制造业、批发零售业）制定差异化风控策略，提高模型准确性。
2. 生态合作：降低风险与成本
政银担合作
：与地方政府、担保机构建立“风险共担”机制，政府承担20%-30%的风险，担保机构承担40%-50%，银行承担20%-30%，降低银行风险敞口；银保合作
：与保险公司合作推出“普惠贷款保证保险”，企业购买保险后，银行提供无抵押融资，降低企业融资门槛。
五、挑战与未来展望
1. 当前挑战
竞争压力
：国有银行（如工商银行2024年普惠贷款余额超2万亿元）凭借资金成本优势，占据市场主导地位，股份制银行需差异化竞争；风险隐患
：经济下行期，小微企业抗风险能力弱，不良率可能小幅上升；成本控制
：普惠贷款“额度小、频率高”，运营成本较高，需通过数字化手段降低成本。
2. 未来方向
深化数字化
：升级“兴业普惠”平台，引入AI智能客服、区块链供应链金融等功能，提高服务效率；拓展场景
：针对农村电商、科技研发、绿色转型等场景推出专项产品，如“电商贷”“研发贷”；加强合作
：与更多政府部门、第三方机构合作，扩大数据共享范围，提升风控能力；绿色普惠
：结合双碳目标，扩大“绿色普惠贷”规模，支持小微企业环保转型，目标2025年余额突破1500亿元。
结论
兴业银行普惠金融业务已形成“
规模增长+质量稳定+创新驱动
”的核心优势，在股份制银行中处于领先地位。未来，随着数字化转型的深入和产品体系的完善，兴业银行有望继续发挥“普惠+科技+绿色”的协同效应，为小微企业、农村经济和绿色转型提供更优质的金融服务，成为普惠金融领域的“标杆银行”。