2025年11月上半旬 渤海银行产品创新战略分析：数字化、普惠金融与绿色金融

渤海银行（09668.HK）是2020年7月在香港主板上市的全国性股份制商业银行，注册资本约177.6亿元，总部位于天津。作为国内较晚成立的股份制银行（2005年成立），其成立背景承载了**“依托天津滨海新区开发开放，服务环渤海经济圈”**的战略使命。截至2023年末，渤海银行总资产规模约1.6万亿元，在全国股份制银行中排名第11位（数据来源：券商API）。

从行业环境看，近年来国内银行业面临**“资产荒”“息差收窄”“数字化转型”**三大核心挑战。根据银保监会数据，2024年商业银行净息差降至1.74%（较2020年下降0.36个百分点），传统信贷业务盈利空间持续压缩；同时，互联网银行（如网商银行、微众银行）凭借数字化优势抢占普惠金融市场，股份制银行亟需通过产品创新突破增长瓶颈。

尽管未获取到渤海银行2024-2025年产品创新的具体公开信息（网络搜索未返回相关结果），但结合其**“深耕环渤海、辐射全国、面向国际”

“科技赋能、普惠金融”**的战略规划，可推测其产品创新大概率围绕以下方向展开：

渤海银行作为“年轻”的股份制银行，具备“包袱轻、转型快”的后发优势。2023年，其推出的**“渤银e贷”

“场景化”“生态化”**延伸：

• 场景嵌入
  ：与环渤海地区核心产业（如汽车制造、装备制造、冷链物流）合作，开发“产业供应链金融平台”，通过物联网、区块链技术实现“货权追踪+实时融资”，解决中小企业“应收账款占款”痛点；
• 生态融合
  ：依托天津“北方国际航运核心区”定位，推出“跨境贸易数字化综合服务平台”，整合“外汇结算、关税融资、航运保险”等功能，服务于京津冀地区的进出口企业。

渤海银行的普惠金融业务一直是其差异化竞争的核心。2023年，其普惠型小微企业贷款余额超800亿元，增速达18%（高于行业平均5个百分点）。结合国家“乡村振兴”战略及环渤海地区“农业现代化”需求，推测其产品创新可能聚焦：

• 农村产权抵押融资
  ：针对环渤海地区农村土地流转活跃的特点，推出“农村集体经营性建设用地使用权抵押贷”“农民住房财产权抵押贷”，通过与地方政府产权交易平台对接，解决农村资产“确权难、抵押难”问题；
• 科技型中小企业融资
  ：环渤海地区是国内高端装备制造、生物医药的重要产业集群，渤海银行可能推出“知识产权质押贷”“研发投入补贴贷”等产品，结合“政府风险补偿基金”降低信贷风险，支持科技型企业研发投入。

天津作为“北方低碳城市试点”，其产业结构正从“重化工”向“高端制造、新能源”转型。渤海银行2023年绿色信贷余额约120亿元，主要投向风电、光伏等领域。推测2024-2025年，其绿色金融产品创新可能向**“多元化”“标准化”**发展：

• 绿色债券承销与投资
  ：依托天津“全国碳排放权交易市场试点”，推出“碳排放权质押债券”“绿色项目收益票据”，为新能源企业提供直接融资支持；
• 绿色消费金融
  ：针对环渤海地区新能源汽车普及（2024年天津新能源汽车渗透率达35%），推出“新能源汽车分期贷”“绿色家电消费贷”，结合“碳积分兑换利息”模式，提升消费者参与度。

1. 数据与技术瓶颈
   ：数字化产品需依托海量用户数据与先进算法，渤海银行在数据积累（尤其是C端用户行为数据）上落后于头部银行（如工商银行、招商银行），可能导致风控模型精度不足；
2. 竞争压力
   ：股份制银行（如浦发银行、民生银行）均在加速数字化与普惠金融布局，渤海银行需找到“差异化”切入点（如环渤海地区产业深度绑定）；
3. 监管约束
   ：绿色金融、跨境金融等领域的监管政策仍在完善中（如2024年央行出台《绿色金融评价办法》），产品创新需平衡“创新”与“合规”。

尽管面临诸多挑战，渤海银行的产品创新仍具备**“区域优势”“后发优势”**两大核心支撑：

• 区域优势
  ：环渤海经济圈（京津冀、辽中南、山东半岛）是国内GDP占比超20%的核心经济区，产业集群化程度高，为产品创新提供了丰富的应用场景；
• 后发优势
  ：作为“年轻”银行，渤海银行无需承担传统系统改造的巨额成本，可直接采用“云原生”“分布式”等新技术，快速推出符合市场需求的创新产品。

渤海银行的产品创新需围绕**“区域化、数字化、普惠化、绿色化”

“解决区域产业痛点”“提升用户价值”**，有望成为其未来增长的核心驱动力。

（注：本报告中产品创新方向为基于行业趋势与公司战略的合理推测，具体信息以渤海银行官方披露为准。）