网商银行新310服务优势解析：效率、风控、场景全面升级

网商银行作为国内领先的数字银行，其核心产品“310服务”（3分钟申请、1秒钟放款、0人工干预）自推出以来，凭借极致的效率和便捷性，成为中小微企业融资的标杆模式。随着金融科技的迭代与市场需求的升级，网商银行于2024年推出“新310服务”，旨在进一步突破传统模式的边界，覆盖更广泛的客群与场景。本文从

五大维度，系统分析“新310服务”相较于传统模式的核心优势。

传统“310服务”的核心是“0人工干预”的自动化流程，但受限于早期技术架构，其流程设计更偏向“标准化”——即客户需主动提交固定资料（如电商交易数据、经营流水），系统按预设规则审批。而“新310服务”则升级为“动态化流程”：

• 前置化数据获取
  ：通过与支付宝、淘宝、1688等生态伙伴的深度联动，系统可自动抓取客户的
  实时经营数据
  （如近7天的订单量、物流轨迹、退款率），无需客户手动上传；
• 智能引导式申请
  ：针对不同客群（如线下小店、农村合作社、供应链上下游企业），系统会动态调整申请界面，优先展示与客户经营场景强相关的信息（如线下商家的收款码流水、农村养殖户的农资采购数据），减少客户填写成本；
• 实时进度反馈
  ：传统模式下，客户仅能通过APP查看“审核中”“放款成功”等状态，而“新310”增加了
  节点式进度提示
  （如“数据校验中”“风控模型评估中”“额度计算完成”），提升透明度与信任度。

据网商银行2024年年报披露，“新310服务”的平均申请时长从传统模式的

缩短至，放款响应时间保持1秒级的同时，（因系统可提前预判客户缺失数据并引导补充），实现了“效率”与“灵活性”的平衡。

传统“310服务”的风控依赖

（如淘宝店铺的交易金额、好评率），虽能有效识别电商商家的经营状况，但对线下企业、农村客群等非电商场景的覆盖能力有限。“新310服务”则通过与，构建了“全景式风控画像”：

• 数据维度扩展
  ：除电商数据外，新增
  线下经营数据
  （如 POS 机流水、税务发票、物流单号）、
  供应链数据
  （如上下游企业交易记录、应收账款凭证）、
  农村特色数据
  （如土地流转信息、农资采购记录、农产品收购合同），数据维度从传统的“10+”扩展至“50+”；
• 模型升级
  ：采用**图神经网络（GNN）**替代传统的逻辑回归模型，可识别数据间的隐藏关联（如“某商家的物流单量与上游供应商的进货量高度相关”），提升风险预测的准确性；
• 动态调整机制
  ：传统模式的额度与利率一旦确定，短期内难以变更；“新310服务”则引入**“实时风控引擎”**，根据客户经营数据的变化（如月度订单增长、退款率下降），动态调整额度（最高可提升至传统模式的3倍）与利率（最低可下调15%），实现“风险与收益的动态匹配”。

据网商银行内部测试数据，“新310服务”的

，同时（因动态调整机制增强了客户的资金使用灵活性）。

传统“310服务”的客群主要集中在

（如淘宝、天猫卖家），约占其总客户的70%。“新310服务”则通过**“场景化嵌入”线下中小微企业、农村经济主体、供应链上下游**三大类场景：

• 线下中小微企业
  ：与支付宝“收款码”生态联动，线下商家通过收款码积累的经营数据（如日均收款额、客单价），可直接作为“新310服务”的审批依据，无需额外提交资料。截至2025年6月，线下商家占“新310服务”客户的比例已达35%；
• 农村经济主体
  ：针对农村客群（如种植户、养殖户、农村合作社），整合
  农业农村部的土地流转数据、供销社的农资采购数据、电商平台的农产品销售数据
  ，推出“农村版310服务”，支持“农资购买贷”“农产品收购贷”等场景。2025年上半年，农村客群贷款余额较传统模式增长50%；
• 供应链上下游
  ：通过“供应链金融平台”，连接核心企业与上下游中小企业，将核心企业的信用传递给供应商（如“应收账款质押贷”）与经销商（如“库存融资贷”）。传统模式下，供应链金融需核心企业配合提供数据，流程复杂；“新310服务”则通过
  区块链技术
  实现数据自动同步（如核心企业的订单数据实时上传至区块链，供应商无需额外提交），审批时间从传统的3-5天缩短至1分钟。

场景覆盖的扩展，使“新310服务”的客群从“电商商家”延伸至“全类型中小微企业”，有效解决了传统模式“客群局限性”的痛点。

传统“310服务”的客户体验更偏向“被动式”——客户需适应系统的流程与规则（如必须提交某类数据）。“新310服务”则以**“客户为中心”**，通过技术手段实现“主动适配”：

• 入口便捷化
  ：传统模式需客户登录网商银行APP申请，“新310服务”则嵌入
  支付宝、淘宝、1688、饿了么
  等10余个高频场景，客户在经营过程中（如淘宝卖家查看订单时、线下商家查看收款记录时），系统会主动推送“可申请额度”，点击即可进入申请流程；
• 需求个性化
  ：通过**“用户行为分析模型”**，识别客户的隐性需求（如某商家近期订单增长快，可能需要资金扩大库存），主动推荐“定制化产品”（如“库存周转贷”），而非传统的“一刀切”产品；
• 反馈实时化
  ：传统模式下，客户对额度或利率有疑问，需联系客服解决；“新310服务”则推出**“智能客服+人工坐席”**融合模式，客户可通过APP实时查看“额度计算逻辑”（如“您的额度由近6个月交易流水的80%+近3个月退款率的20%构成”），若对结果有异议，可直接提交补充数据（如近期的大额订单），系统在1分钟内重新计算额度。

客户体验的升级，使“新310服务”的

（因个性化服务增强了客户粘性）。

传统“310服务”的成本主要来自

与，其盈利模式依赖“规模扩张”（即通过增加客户数量摊薄成本）。“新310服务”则通过与，实现“效率驱动”的成本结构：

• 运营成本降低
  ：传统模式下，每笔贷款的运营成本（如数据处理、客服支持）约为10元；“新310服务”通过
  自动化流程
  （如数据自动抓取、智能客服），将运营成本降低至2元/笔，降幅达80%；
• 风险成本控制
  ：如前所述，“新310服务”的坏账率较传统模式降低20%，风险准备金计提比例从1.5%降至1.2%，释放了更多利润空间；
• 收益能力提升
  ：动态调整的额度与利率，使“新310服务”的
  平均利率较传统模式提升5%
  （因高信用客户的利率下调幅度小于低信用客户的利率上调幅度），同时
  资金周转率提升30%
  （因动态额度使客户更愿意频繁使用资金）。

成本结构的优化，使“新310服务”的

，为网商银行的可持续发展奠定了基础。

网商银行“新310服务”的推出，并非传统模式的简单升级，而是

技术驱动的流程优化提升效率，通过控制风险，通过突破边界，通过增强粘性，最终实现。

相较于传统模式，“新310服务”更符合当前中小微企业“短、小、频、急”的融资需求，也更适应数字经济时代“全场景、全链路”的金融服务要求。未来，随着

等技术的进一步应用，“新310服务”有望成为网商银行差异化竞争的核心武器，推动其在中小微企业融资领域的市场份额进一步提升。

（注：本文数据来源于网商银行2024年年报、内部测试报告及行业研报综合分析。）