特朗普行政令减轻联邦银行业监管压力
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本分析基于福克斯商业频道（Fox Business）2026年1月13日发布的报告[1]，该报告显示，特朗普总统2025年8月签署的针对联邦"去银行化"政策的行政令出台后，多家大型银行正获得大幅监管松绑。该行政令推翻了奥巴马时期"扼制行动"（Operation Choke Point）中的"声誉风险"标准，且已促使美国银行（Bank of America）证实监管环境出现可衡量的宽松。参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特（Tim Scott）对政府的举措表示支持，同时支持通过《金融机构权利保护法案》（FIRM Act）出台配套立法。关键期限已迫在眉睫，美国财政部长需在2026年2月3日前提交一份全面的反去银行化战略。
2025年8月签署的这份行政令标志着联邦银行业监管理念的根本性转变，专门针对奥巴马政府时期启动的"扼制行动"（Operation Choke Point）监管框架。这一最初的项目实际上允许监管机构以所谓的"声誉风险"为由，对特定行业及政治或宗教团体实施去银行化——批评人士认为，这一标准使得出于政治动机的账户关闭行为无需承担责任[1][4]。
根据这项新指令，美国金融犯罪执法网络（FinCEN）于2025年10月发布了一份常见问题解答（FAQ）文件，大幅降低了可疑活动报告（Suspicious Activity Report，SAR）的提交要求，将此前"要么提交SAR，要么解释未提交原因"的二元要求，转变为更加精简的、聚焦于真正高风险活动的框架[1][5]。此次监管调整在维持核心反洗钱合规义务的同时，为银行提供了更大的运营灵活性。美国审计长办公室（OCC）同时发布公告，警告不得将自愿提交的SAR作为不当披露客户数据的借口，为防止监管方向上的潜在过度干预设立了约束机制[5]。
美国银行（Bank of America）作为美国第二大银行机构，已公开确认将执行与该行政令一致的新政策，并承认获得了切实的监管松绑[1]。该行发言人表示对"政府采取的建设性措施"表示赞赏，表明机构对该政策方向的支持。鉴于美国银行的规模及其历来作为合规先行机构的地位，这一确认具有重要分量。
美国小企业管理局（Small Business Administration，SBA）在政策实施中发挥了积极作用，已向超过5000家经SBA批准的贷款人发送合规通知函，报告截止日期为2026年1月5日[2]。此次动员展示了跨机构在执行行政令指令方面的协调，表明这是系统性的执行要求，而非鼓励自愿合规。贷款人现在必须证明其符合新的反去银行化框架，同时履行《小企业法》规定的义务。
参议院银行委员会主席蒂姆·斯科特（Tim Scott）已成为国会的关键盟友，他公开确认该行政令已取得初步积极成果，同时将此前的监管环境描述为允许非民选官员对金融准入施加不当影响[1]。斯科特的表述将此次监管逆转定位为政策修正，同时也是银行业监管中民主问责制的恢复。
未来的立法路径包括《金融机构权利保护法案》（FIRM Act），该法案正等待参议院全体审议[1][4]。虽然行政令提供了即时的行政性松绑，但通过FIRM Act将这些政策变化纳入法定条文，可以使其免受未来政府的潜在推翻——鉴于行政行为在政治过渡期间的脆弱性已被证实，行业利益相关方可能正密切关注这一点。
大型银行获得的监管松绑反映了合规负担的刻意调整，而非绝对意义上的放松监管。银行仍需维持严格的《银行保密法》（Bank Secrecy Act，BSA）和反洗钱（Anti-Money Laundering，AML）合规计划，针对实际洗钱行为和与国家安全相关的金融犯罪的执法行动仍在积极进行[5]。减轻合法经营活动的监管摩擦与保持对金融犯罪的警惕之间的区别，是理解该政策实际执行情况的关键。
福克斯商业频道（Fox Business）的报告发布于2026年1月13日，恰逢SBA合规截止日期后几周、财政部提交战略的2月3日前，这表明该报告是对政策早期实施情况的评估，而非已完成的监管转型。政府已设定多个里程碑日期，以展示进展并保持对利益相关方的问责。
此次政策逆转影响了多个此前被去银行化的主体类别，包括"扼制行动"（Operation Choke Point）针对的特定行业、政治组织和宗教机构。尽管该行政令解决了账户关闭机制的问题，但账户准入的恢复仍取决于各家银行的决策和风险承受框架。要求银行向客户说明账户关闭的具体原因，引入了此前联邦层面不存在的透明度[1]。
小企业借款人是潜在的重要受益群体，因为SBA贷款人构成了银行体系的重要组成部分，其合规义务直接影响贷款可获得性。SBA的积极协调作用表明，这一群体在实施规划中得到了优先关注。
对于在监管要求不断扩大时期维持了合规基础设施的银行而言，此次监管调整带来了运营效率提升的机遇。机构可以将合规资源重新分配到更高价值的风险管理活动中，同时减轻常规SAR提交的行政负担。随着SBA贷款人实施更新后的政策，小企业借款人可能会获得更好的金融服务准入，这可能会扩大银行可触及的客户市场。
2025年8月签署的行政令已为美国大型银行带来了可衡量的监管松绑，美国银行（Bank of America）已确认执行相关政策并减轻了合规负担[1]。推翻"扼制行动"（Operation Choke Point）时期的"声誉风险"标准，消除了批评人士所称的、允许出于政治动机关闭账户的机制，同时美国金融犯罪执法网络（FinCEN）2025年10月发布的常见问题解答（FAQ）指导意见简化了SAR提交要求[1][5]。超过5000家SBA贷款人收到了合规通知函，报告截止日期为2026年1月5日[2]。美国财政部长需在2026年2月3日前提交一份全面的反去银行化战略，这为评估政策持续实施进展提供了近期里程碑[2]。通过《金融机构权利保护法案》（FIRM Act）进行的立法努力可为相关政策提供法定永久性，但仍在等待参议院全体表决[1][4]。
[1] 福克斯商业频道 - 华尔街透露特朗普行政令大幅减轻联邦监管压力
[2] 格林伯格·特劳里格律师事务所 - 联邦与州层面加大对"去银行化"的关注
[3] 美国银行家杂志 - 卡托研究所报告称政府对去银行化的诊断有误
数据基于历史，不代表未来趋势；仅供投资者参考，不构成投资建议
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