徽商银行815万元罚单事件与内控系统失效问题分析

基于搜索到的权威报道和数据，我将为您进行系统全面的分析。

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根据国家金融监督管理总局安徽监管局2025年12月披露的行政处罚信息，徽商银行在同一天收到两张巨额罚单，合计罚款金额达

[1][2]：

罚单金额	主要违法违规行为	责任追究
150万元	违规发放贷款、贷后管理不到位、信用卡业务管理不到位、理财业务不审慎	两位负责人被警告并合计罚款10万元
665万元	财务顾问业务管理不到位、异地业务不合规	两位负责人被警告并合计罚款11万元

值得注意的是，这并非孤立事件。

，呈现出明显的"违规-处罚-整改-再违规"恶性循环特征[1][3]。

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梳理徽商银行2025年的处罚记录，"贷款三查不到位"问题呈现高度集中和反复发作的特点：

• 2025年10月
  ：因"贷款产品管理不审慎、贷款三查不到位"，被罚款
  240万元
  ，责任人王某被
  禁止从事银行业工作10年
  [2][3]
• 2025年9月
  ：滁州分行因贷款"三查"不尽职，被罚款
  40万元
  [4]
• 2025年7月
  ：亳州分行、滁州分行因"项目资本金未实际到位的情况下发放贷款"等问题被罚[4]
• 基层网点
  ：合肥包河工业园支行因贷前调查不尽职被罚30万元；合肥宁国路支行因贷前、贷后管理不到位，责任人唐某被
  终身禁业
  [2][3]

从违规类型分布来看，徽商银行的问题已覆盖信贷业务全流程的每个环节[1][3][4]：

• 贷前阶段
  ：贷前调查不尽职、调查不审慎
• 贷中阶段
  ：贷款产品管理不审慎、违规发放贷款
• 贷后阶段
  ：贷后管理不到位、监控缺失

这种"全流程失守"的现象表明，问题并非偶然，而是系统性缺陷的集中体现。

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博通咨询首席分析师王蓬博指出，从徽商银行罚单内容可直接看出其内部管理存在

[3]：

第一，风控体系失效

。内部核查存在明显漏洞，对信贷全流程的检查流于形式，未能从制度层面形成有效约束，导致贷前调查失职、贷后监控缺失等问题反复出现。

第二，人员管理缺位

。对信贷人员的流程合规性监督不足，未将个人履职与风险责任深度绑定，使得"违规成本低于违规收益"，间接纵容了粗放的信贷操作。

《经理人网》分析指出，徽商银行面临的本质困境是

的结果[4]：

风险维度	具体表现
高层治理真空	2025年7月董事长严琛因工作调动辞任后，董事长职位 空缺5个月仍未补位 ，缺乏统一权威的决策核心[1][4]
高管贪腐惯性	重组后历经5任董事长中， 首任戴荷娣、第三任李宏鸣、第四任吴学民均因贪腐被查处 ，高管示范效应使合规理念流于形式[4]
制度形同虚设	监管通报直言"合规文化缺失，部分分支机构形成违规操作惯性"[4]

值得注意的是，内控失效并非徽商银行独有。2025年12月，

因"内控管理不到位、贷前贷中贷后’三查’严重不尽职"被罚890万元，时任董事长被终身禁业[5][6]。这类案例折射出[3]。

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徽商银行的发展轨迹呈现出"先追求规模、待风险暴露再补救"的

[4]：

• 资产规模从2021年末的1.38万亿扩张至2024年末的
  2万亿
  ，2025年9月末进一步达到
  2.3万亿元
  [1]
• 然而，核心盈利来源的利息净收入
  首次下降
  ：2025年上半年为145.30亿元，
  同比减少1.56亿元
  [4]
• 房地产贷款不良率从2024年末的3.98亿元飙升至2025年6月末的
  11.56亿元
  ，增幅达
  190%
  [4]

指标	2024年末	2025年6月末	变化
整体不良率	-	0.98%	微降
房地产业不良贷款	3.98亿元	11.56亿元	+190%
房地产业不良率	-	3.12%	高出整体2.14个百分点
个人贷款不良率	1.51%	1.52%	+0.01%

数据来源：徽商银行2025年中期报告[4]

这些数据表明，在规模扩张的同时，风险正在隐蔽累积，而内控失效使得风险难以及时识别和化解。

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。这一判断基于以下证据：

1. 问题反复性
   ：同一违规类型在年内多次出现，说明整改流于形式
2. 全流程失守
   ：贷前、贷中、贷后各环节均存在明显漏洞
3. 治理结构缺陷
   ：董事长长期空缺、高管贪腐惯性导致合规文化缺失
4. 行业共性印证
   ：类似问题在多家中小银行重复出现，印证了系统性缺陷的存在

层面	建议措施
治理层面	尽快补位董事长人选，强化"三会一层"制衡机制
制度层面	完善信贷全流程的监管要求，明确各环节核查标准与问责机制
技术层面	推进数字化风控建设，实现贷前、贷中、贷后的实时监控
人员层面	严格落实"双罚制"，强化个人责任与利益的绑定，形成有效震慑

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[1] 搜狐财经 - 《万亿徽商银行A股上市"攻坚"：资产规模冲高，三大问题待解》 (https://m.sohu.com/a/972849180_120022955)

[2] 新浪财经 - 《徽商银行合计被罚270万元：贷款产品管理不审慎等》 (https://finance.sina.com.cn/jryx/fd/2025-10-26/doc-infvfitq0769776.shtml)

[3] 华夏时报 - 《遭罚不停，徽商银行被疑风控跟不上业务》 (https://finance.sina.com.cn/roll/2025-10-30/doc-infvrnxr2649499.shtml)

[4] 经理人网 - 《徽商银行，深陷合规泥潭》 (https://news.qq.com/rain/a/20251209A06USZ00)

[5] 北京商报 - 《地方城商行合规经营再敲警钟》 (https://xinwen.bjd.com.cn/content/s693ee361e4b0377c883aa661.html)

[6] 新浪财经 - 《重庆三峡银行再被罚890万，时任董事长遭终身禁业》 (https://finance.sina.com.cn/roll/2025-12-18/doc-inhcfvkx7965348.shtml)