重庆农商行2025年罚单事件及内控系统性问题分析

根据搜索到的最新信息，我为您详细分析重庆农商行2025年罚单事件及其内控系统性问题。

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2025年12月下旬，重庆农商行（渝农商行，601077.SH/3618.HK）

，引发市场广泛关注。具体处罚情况如下：

罚单日期	处罚对象	主要违规事实	罚款金额	责任人处罚
2025-12-25	总行	贷款"三查"不尽职、大额风险损失问责不到位、非现场统计数据差错、未核实保证金来源、滚动开票	870万元	副行长舒静、首席审贷官封洪伟 终身禁业 [1][2]
2025-12-30	合川分行	内控管理失效、贷前调查不尽职	80万元	客户经理杨凤麒 终身禁业 、副行长罗静警告并罚款5万元[2]
2025-12-15	荣昌支行	贷款"三查"不到位、员工行为管理不到位	70万元	信贷客户经理张波 终身禁业 、副行长赵晨警告[1]
2025-12-19	綦江支行	贷款"三查"严重不尽职	30万元	2名负责人警告[1]

，创近三年单笔罚单金额之最[1][3]。

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从罚单呈现出的问题来看，重庆农商行的内控缺陷具有明显的

，而非偶发性操作疏漏：

• 总行层面
  ：核心高管（副行长、首席审贷官）涉及"贷款三查不尽职"，反映高管层履职监督严重缺失[1]
• 分支机构层面
  ：荣昌、綦江、合川等多支行连环受罚，问题跨区域蔓延[2]
• 基层操作层
  ：多名客户经理被终身禁业，说明违规行为已渗透至业务一线

• 贷款"三查"（贷前调查、贷时审查、贷后检查）流于形式
  在多张罚单中反复出现[1][2][3]
• 个人经营性贷款、保证贷款等重点领域存在
  全流程漏洞
  ：贷前调查流于形式、贷中审查标准宽松、贷后跟踪管理缺位[3]
• 内控管理失效从总行到支行均有体现，制度执行层面存在严重问题

• 对于逾期超1年、3年以上的大额不良贷款，
  未能及时启动风险预警机制
  [3]
• 责任追究未落到实处，导致风险敞口持续扩大
• 高管层的履职监督缺失，使得违规行为得以跨部门蔓延

• 非现场统计数据差错
  ：数据质量管控存在重大缺陷
• 未核实保证金来源
  ：合规意识淡薄
• 滚动开票
  ：违规操作触及监管底线
• 掩盖不良贷款行为违背银行业审慎经营核心原则[1]

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根据企业预警通数据，2025年全年监管对银行金融机构开出

，罚没总金额，较上年增加9.02亿元，监管趋严态势持续[4]。在此背景下，重庆农商行作为农商行"一哥"，其处罚金额和力度均处于行业前列，反映出监管对其问题的格外重视。

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• 短期罚没支出对净利润影响有限（2025年预计净利润超百亿元）
• 但潜在的不良贷款风险敞口可能导致后续拨备计提增加

• 多次、大额罚单可能影响监管评级
• 监管评级直接影响业务开展空间和监管成本

• 高管终身禁业的顶格处罚对品牌形象造成显著冲击
• 市场信心可能受到影响

• 个人经营及再就业贷款不良率高达2.46%，资产质量仍需改善[5]
• 第九大股东重庆财信企业集团股份全盘质押及司法冻结，存在一定股权风险[5]

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1. 制度层面
   ：贷款三查制度执行不力，内控管理框架存在结构性缺陷
2. 执行层面
   ：从总行到支行的业务链条均存在合规漏洞
3. 监督层面
   ：高管履职监督缺失，内部审计和风险管控机制失灵
4. 文化层面
   ：合规意识淡薄，存在侥幸心理和短期行为倾向

：短时间内总行及多家支行因同类问题连环受罚，绝非局部操作疏漏，而是风险管理体系与合规文化存在系统性缺陷[1]。贷款三查作为银行信贷风控的第一道防线，其失效直接导致风险判断失真，而掩盖不良贷款、统计数据差错等行为更是触碰了监管红线。

短期内，重庆农商行需在整改合规、资产质量管控和高管团队稳定性方面面临挑战；中长期来看，新领导层的战略执行能力和内控体系重建将是关键。

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[1] 腾讯网 - 农商行"一哥"风控失守，年内罚没超千万元 (https://new.qq.com/rain/a/20260119A06OFE00)

[2] 腾讯网 - 半月连收四罚单！渝农商行合规与转型双压 (https://new.qq.com/rain/a/20260106A05ZG300)

[3] 腾讯网 - 被罚870万、高管禁业，重庆农商行地位不保？ (https://new.qq.com/rain/a/20260115A06YBJ00)

[4] 腾讯网 - 城农商行2025年收罚单超千张、罚没金额8.75亿元 (https://new.qq.com/rain/a/20260106A06YO700)

[5] 界面新闻 - 重庆农商行换新帅：业绩双增遇高管禁业 (https://www.jiemian.com/article/13978560.html)