重庆农商行个人经营贷款不良率分析

基于已收集的资料，我将为您提供重庆农商行个人经营贷款不良率的深入分析。

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重庆农村商业银行作为"全国农商行一哥"，截至2025年三季度末，该行整体不良贷款率为

，拨备覆盖率达，显著优于商业银行整体不良率207.15%[1][2]。然而，其个人经营及再就业贷款不良率在2025年上半年达到，成为该行资产质量方面需要重点关注的领域[1][2]。

从数据来看，重庆农商行面临的风险正在累积：

指标	2021年	2025年6月	变化幅度
逾期贷款规模	68.92亿元	107.67亿元	+56.2%
信用贷款占比	16.91%	24.07%	+7.16个百分点
逾期信用贷款	8.71亿元	21.25亿元	+144%

上述数据表明，近两年多来该行信用贷款风险显著上升，特别是逾期信用贷款增长144%，与信贷"三查"机制（贷前调查、贷中审查、贷后检查）失效直接相关[3]。

2025年12月25日，国家金融监督管理总局重庆监管局对重庆农商行开出重磅罚单，该行副行长和首席审贷官同时被终身禁业，这在银行业极为罕见[3]。这一事件反映出该行风控体系存在结构性缺陷：

• 贷后管理不到位
• 供应链贷款业务管理不规范
• 银承保证金来源审核不严

被罚金额达

，年内累计罚没超千万元[3][4]。

当前小微企业经营面临较大压力，这直接影响到个人经营贷款的质量：

• 市场需求恢复缓慢
• 原材料成本波动
• 人工成本上升
• 应收账款周期拉长

小微企业资金来源渠道狭窄单一（主要依赖银行贷款和民间借贷），抗风险能力较弱[5]。

新任董事长刘小军在2025半年报发布会上提出**“数字驱动、产业链动、场景圈动”**三大新动能发展战略，重点推进[1][2]：

• 数字信贷产品研发与运营管理
• 产业链金融布局
• 场景化金融服务生态圈建设

数字化转型有望提升风控能力和服务效率。

尽管个人经营贷款不良率较高，但该行整体表现优于行业：

• 整体不良率1.19% < 行业均值1.52%
• 拨备覆盖率250.24% > 行业均值207.15%
• 资产规模达1.66万亿元，抗风险能力较强[2]

250.24%的拨备覆盖率意味着该行有充足的风险准备来消化不良资产，预计短期内不会因个人经营贷款不良上升而显著影响利润。

预判维度	短期（6个月内）	中期（1-2年）
不良率走势	高位企稳	稳中有降
恶化风险	较低	取决于宏微观因素
关键变量	风控整改落实、数字化转型推进	宏观经济复苏、小微企业经营改善

：重庆农商行个人经营贷款2.46%的不良率，但。原因如下：

1. 短期内
   ：新管理层正在推进风控整改，叠加充足拨备，预期不良率将高位企稳
2. 中期内
   ：若数字化转型有效提升风控能力，且宏观经济回暖带动小微企业经营改善，不良率有望稳中有降
3. 风险提示
   ：若经济增速进一步放缓或风控整改流于形式，不良率仍有反弹可能

对于关注该行的投资者和客户：

• 个人经营贷款申请者需关注自身经营状况的改善
• 关注该行数字化转型产品的风控效果
• 跟踪其年报中关于个人贷款资产质量的专项披露

：如需获取更详尽的财务数据、与其他农商行（如北京农商行、南海农商行）的对比分析，以及该行个人经营贷款的行业排名和历史不良率趋势图，建议启用深度投研模式以获取专业券商数据库的完整分析报告。

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[1] 界面新闻 - 重庆农商行换新帅:业绩双增遇高管禁业,新战略能否落实?

[2] 腾讯网 - 重庆农商行换新帅:业绩双增遇高管禁业,刘小军新战略能否落实?

[3] 腾讯网 - 被罚870万、高管禁业,重庆农商行地位不保?

[4] 腾讯网 - 农商行"一哥"风控失守,年内罚没超千万元

[5] 企业财税管理网 - 小微企业的风险类型有哪些