重庆农商行个人经营贷款不良率2.46%风险分析报告

根据重庆农商行2025年半年报披露，该行个人经营及再就业贷款不良率达

，在零售贷款各品类中居于最高水平[1][2]。与此同时，该行整体不良率为1.17%，拨备覆盖率达355.58%，整体风控表现优于行业平均水平（商业银行整体不良率1.52%，拨备覆盖率207.15%）[1][3]。

指标	重庆农商行	行业平均	差异
整体不良率	1.17%	1.52%	低0.35个百分点
个人经营贷款不良率	2.46%	~1.5%-2%	偏高
拨备覆盖率	355.58%	207.15%	高148.43个百分点

从数据层面来看，重庆农商行个人经营贷款2.46%的不良率存在以下特征：

• 相对偏高
  ：该不良率水平高于行业平均的1.5%-2%区间[1][4]
• 增长趋势
  ：零售贷款不良率从2024年末的1.6%上升至2025年上半年的2.04%，呈上升态势[1]
• 集中度风险
  ：个人经营贷款成为零售贷款中不良率最高的品类，表明该领域风险暴露较为集中

根据监管处罚信息和数据表现，重庆农商行在风险管控方面存在以下不足：

• 2025年12月因贷款"三查"不尽职被处以870万元罚款[2][5]
• 分支机构多次出现贷前调查不尽职问题，包括荣昌支行、綦江支行、合川分行等[2]

• 原副行长舒静、首席审贷官封洪伟被终身禁止从事银行业工作[2][5]
• 此外还有10名中高层同步受罚，暴露内部风控体系存在系统性漏洞[2]

• 个人经营贷款不良率从1.6%上升至2.46%，说明贷后管理和风险预警机制未能有效遏制风险蔓延[1]

• 整体不良率1.17%低于行业平均，拨备覆盖率355.58%处于较高水平[1][3]
• 具备较强的风险抵御能力和损失吸收能力

• 新任董事长刘小军提出"数字驱动、产业链动、场景圈动"三大新动能战略[1][6]
• 计划设立乡村振兴部、机构业务部，构建第二增长曲线[1]

• 个人经营贷款领域
  ：2.46%的不良率表明该细分领域的风险管控措施未能有效落实到位，特别是：
  • 贷款审批标准可能过于宽松
  • 贷后跟踪管理存在缺位
  • 风险预警机制不够灵敏

• 合规管理层面
  ：2025年内累计罚没超千万元，高管被终身禁业，反映出内控合规体系存在系统性缺陷[2][5]

• 整体资产质量保持稳健，不良率连续多年下降（从2020年的1.31%降至2025年上半年的1.17%）[1]
• 拨备覆盖率充足，为风险化解提供了财务缓冲
• 资本充足率维持在合理水平

1. 强化个人经营贷款风控
   ：建立更为审慎的借款人资质审核标准，加强经营性现金流监控

2. 完善贷后管理流程
   ：建立动态风险监测体系，对存量贷款实施分类分级管理

3. 落实整改问责机制
   ：针对监管处罚指出的问题，建立整改台账并跟踪落实

4. 数字化转型赋能
   ：借助新管理层推动的数字化战略，提升风险识别和预警的智能化水平

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[1] 子弹财经 - “重庆农商行换新帅:业绩双增遇高管禁业” (https://new.qq.com/rain/a/20260204A07EAB00)

[2] 腾讯网 - “被罚870万、高管禁业,重庆农商行地位不保?” (https://new.qq.com/rain/a/20260115A06YBJ00)

[3] 新浪财经 - “换帅背后:万亿农商行一哥的利润大考” (https://finance.sina.com.cn/money/bank/gsdt/2026-02-05/doc-inhkuimf5802436.shtml)

[4] 新浪财经 - “南海农商银行领开业以来最大罚单” (https://finance.sina.com.cn/tech/roll/2026-02-04/doc-inhkqfuy3534010.shtml)

[5] 搜狐 - “重庆农商银行曝风控漏洞” (https://www.sohu.com/a/975311174_121425112)

[6] 界面新闻 - “重庆农商行换新帅:业绩双增遇高管禁业” (https://www.jiemian.com/article/13978560.html)